受益終身：教給女兒們的五堂理財課

在向孩子傳授金錢觀時，必須小心自己一些潛移默化的影響——尤其是對你的女兒們。

我的父母總是告訴我，人的潛力是無限的，任何事情只要我想，就能做到——但他們的行動卻恰恰相反。哥哥12歲時，爸媽送給他200股股票作為生日禮物。等到第二年我過12歲生日時，我也滿懷期望地想收到屬於自己的股票。但結果什麼也沒有。

雖然我敢肯定12歲生日那天自己收到了一份精美禮品，但無論如何也想不起到底是什麼。我只記得我沒有像哥哥那樣收到股票。我所聽到的言下之意就是：“投資是男孩子的事。”

多年以後，當讀到關於女性缺乏理財信心的相關研究時，從孩提時代就接受到類似資訊的我並不感到驚訝。

幸運的是，在大學裡我遇到了一些導師，他們鼓勵我開始進行財務規劃。他們大聲傳遞出一個明確的資訊：財務規劃（即投資）也是女人該做的事。

儘管如此，很多女性在成長過程中都缺乏這方面的引導。因此，就投資決策、退休規劃和退休儲蓄方面的自信心而言，女性依然落後於男性。

女性亦坦然承認缺乏這方面的自信：富國銀行（Wells Fargo）針對富有女性（可投資資產至少為25萬美元）的一項最新研究表明，41%的人表示她們對自己的投資能力完全沒有自信。另外，依據英國保誠集團 （Prudential）的一項研究，只有10%作為家庭經濟支柱的女性感覺自己在金融產品和服務方面的知識非常豐富。

此外，女性在退休準備方面上亦落後於男性。2013年，阿默普萊斯公司（Ameriprise）一項針對退休金的研究報告指出，向401（k）退休計畫賬 戶存錢的女性比男性要少，前者比例僅為47%，後者為55%。正在往退休帳戶存錢的女性，所存金額也低於男性同胞。富國銀行新近公佈的一項研究顯示，有 43%的男性正按照推薦的“繳存指數”水準存錢——即包括雇主對應交納的部分在內達到10%這一比例——。僅有39%的女性按照上述推薦水準進行繳存。

我們該如何開始為我們的女兒或孫女樹立正確的理財觀呢？

以下是可以在自己女兒的性格形成期傳授給她們的五項理財技能，一旦掌握她們永遠也不會忘記（也許有朝一日她還會為此而感謝你）：

1、談判是一種樂趣
談判是一項重要技能。研究表明，哪怕是稍高一點的起薪也能令你的收入潛力實現跨越式增長。由喬治梅森大學（George Mason University）和天普大學（Temple University）合作完成的一項研究表明，職場新人如果通過談判使自己的起薪從50,000美元升至55,000美元（以每年5%的漲薪幅度計 算），那麼40年的職業生涯中會多賺600,000美元。

我四歲的教女勞倫（Lauren）不管是在學校裡還是在家裡都被冠以“了不起的談判家”的稱號。雖然所有這麼大的孩子都學會了這種技能，但勞倫似乎對此有某種特殊天賦。

身為財務顧問的父親雖然被女兒不斷挑戰以求獲得更多利益的做法弄到疲憊不堪，但他依然鼓勵孩子的這種行為，因為他希望女兒在成長過程中能夠通過不斷爭取獲得最大收益。學會要求自己想要的東西會讓她在以後的生活中受益匪淺。

2、延遲滿足

在經典的“棉花糖研究”中，哥倫比亞大學的心理學家沃爾特·蜜雪兒（Walter Mischel）博士及其同事發現，那些寧願多等待幾分鐘以得到兩塊棉花糖而不是選擇立即得到一塊棉花糖的學齡前兒童，其步入青少年之後在SAT考試中的表現會更加出色。

此外，相比那些抓到一塊棉花糖就馬上吃掉的同齡人，願意延遲享受的兒童更多被家長認為“在規劃和應對壓力、聽得進道理、受挫情況下的自我控制以及集中注意力方面具備更強的能力”。此後的實驗亦表明，受試兒童的意志力在往後的40年中一直有所體現。

很明顯，對於成年人為既定目標和退休計畫而進行儲蓄來說，延遲滿足起到了至關重要的作用。鼓勵孩子們將零花錢和收到的紅包拿出一部分存起來，這樣對於他們成年以後保障自己的財務安全大有助益。

3、大聲表達自己的觀點，自己做決定

自主決策有助於青少年在成長過程中較少受到同輩壓力的影響。家長最不喜歡看到女兒，從聽父母的話變為聽同齡孩子的話，而不是學著自己獨立思考。

培養獨立思考的方式有很多。佛吉尼亞大學的夏洛特·吉爾裡（Charlotte Geary）通過研究發現：那些非常容易受到同輩人影響的16歲青少年，他們的媽媽曾在解決衝突的過程中傷害過他們的自主性。

該研究表明，參與共同決策（即與家長一起討論問題）的青少年長到18歲時較不容易受到來自同輩壓力的影響。自主性似乎是一種貫穿始終的一致品質，體現在各種社會關係中。

我的侄女現在正撫養著兩個女兒，最近她告訴我說，她和丈夫都支持女兒們（年齡分別為4歲和6歲）大聲發表自己的意見。他們要讓女兒們知道，家裡人對她們的看法非常重視。“家長負責制定規則並擁有最終話語權，但女兒也是家中的一分子，她們的意見必須得到重視。”她說。

這種支援態度為青少年時期的大方對話與共同決策奠定了基礎。此外，由此而產生的附帶好處也會使得家長在孩子們經歷青春期時少操點心。（看來我得向侄女取點經。）

4、享受努力的過程甚于享受成果

研究表明，誇孩子聰明可能會損傷他們的積極性和表現欲。例如，當你讚賞孩子所付出的努力（“你在這個項目上非常努力，而且功夫不負有心人”）而非他們的聰明程度或能力時（“真是一個聰明的孩子”），他們會表現出更強的職業品德，同時也會變得更加主動。

此外研究還證實，在經歷一次失敗之後，相比因為努力而受到表揚的五年級學生，那些被誇聰明的學生在毅力、成績和享受任務所帶來的快樂方面都表現出不足。

5、輕裝簡行，別為物質所束縛

講求物質會產生不幸福感。針對婚姻幸福的研究表明，奉行物質至上的夫妻其幸福水準通常墊底。由楊百翰大學（Brigham Young University）和威廉佩特森學院（William Paterson University）共同完成的一項研究發現，二人都是物質型的夫婦，幾乎在每一項婚姻關係的衡量中得分都很低。研究者發現，錢不多並不是罪魁禍首，講求物質才是導致婚姻頻頻出現問題的元兇，即便不缺錢時也不能倖免。

所以，在與孩子分享理財心得時，要將“言傳“和”身教”結合起來考慮。我記得有一次，我一邊表揚兒子床鋪整理得好，一邊又俯下身子將毯子的一角掖了掖。當時我根本沒有意識到，我的這一舉動傳遞了這樣的資訊——“你的表現不錯，但還不夠好。”

當孩子迎來12歲生日時，你不妨送他/她一些股票或共同基金，通過指導他/她看年度報告來傳授一些關於股票的知識。尤其是要記得早早地告訴女兒們，投資也是女孩子該做的事。 

金融理財師南茜·L.安德森（Nancy L. Anderson）是一位在猶他州派克城工作的註冊理財規劃師（CFP），同時也是為鹿穀滑雪度假村（Deer Valley Ski Resort）寫博客的博客作家。

譯 徐黃兆 校 徐笑音

轉載來源：福布斯中文網  <<受益終身：教給女兒們的五堂理財課>>