案例1：23歲男財務分析建議（結論）

接續上篇：案例1：23歲男財務分析建議（二）


現況綜合分析：

1. 現有財務目標皆建立在工作收入持續成長之上（每年至少2%以上）。

依個案所描述的薪資狀況，薪資調幅還算不錯，但無法確定此預期是否真能如願。加上未來的變數仍多，因此若能及早提昇個人職場工作能力，對個案將會是比較有利的。一方面在薪資水準尚可獲得提昇，在往後的薪資調幅上也會有較大的調整機會。

2. 由於所有目標皆建立在工作收入上，提前退休的目標不易達成。

提前退休的必要條件主要有兩類，第一類是擁有足以因應未來生活所需的資產，而另一類則是擁有取代工作收入的被動性收入來源以支應各項生活支出。目前個案這兩項條件皆尚未達成，且目前看來也仍未以此為目標作準備，未來想在法定退休年齡前退休，享受退休生活實屬不易。

3. 現有資產配置方式未能讓資產有效累積，投資資產報酬率及薪資水準恐無法因應現有財務目標。

如何透過合理的配置來增加資產累積的速度，是個案目前需要去考量與規劃的。薪資水平的提升可加快可投資資金的累積，然而投資報酬率的提高才是真正影響資產累積效率的關鍵。

4. 一旦出現突如其來的狀況（傷病）將導致財務失衡。

收入中斷風險發生的原因除失業之外，還有因意外或疾病所導致身故、殘廢或龐大醫療支出。而這部分的風險除了社會保險之外，仍需要商業保險來補強。目前個案雖已經有社會保險及個人商業保險的保障，但所能提供的保障有限，因此，現階段仍須藉由其他的商業保險來做風險的規避。



建議方向

1. 依照投資屬性，制訂合適的資產配置方式，有效累積資產。

個案現有的投資風險不高，報酬率也尚可。惟需要修正之處，乃在於未來新增資金的投入必須持續進行，並將年化投資報酬率提昇至至少 6% 以上才行。然而適當的投資配置應要能依照個人的投資屬性來作規劃，才能有徹底執行的信心與效果。倘若想在不影響財務目標的執行進度下，而必須進行超出自身風險承受度的配置，則最好可以交由專業人士協助，依照各項財務目標的執行進程，制訂可執行的方案，才能真正有效累積資產，完成各項人生目標。

2. 建立被動性理財收入，逐步取代工作收入，以避免因工作收入中斷或減少影響財務目標之執行。

被動性理財收入的建立並非一蹴可及的，仍是需要時間的累積才能發酵，但生活卻是每天都在過。因此在短、中期，工作收入來源仍是必要的，所以維持工作收入，同時逐步建立被動資產，才能夠真正實現提早退休的目標。

3. 補足所需的風險缺口，以建立合理的財務安全網。

在資產尚未累積到足以應付所有可能發生的收入中斷風險之前，商業保險所能提供的保障是最直接也是最有效的解決方式了。一旦將所有的風險缺口都補足，個案也比較能安心工作而無後顧之憂。

（個案資料來源：台大批踢踢實業坊CFP版網友）

此案例係以網友於CFP版所提出求教之個人狀況，嘗試進行解析。

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