案例10：我要繼續繳這個儲蓄險嗎？（下）

接續上篇：案例10：我要繼續繳這個儲蓄險嗎？（上）


為什麼我們需要先算出個案母親所購買的儲蓄險內部報酬率（IRR）呢？原因就在於如果沒有內部報酬率來做為衡量基準的話，我們是無法確實評估這張儲蓄險究竟適不適合繼續持有了。

不過由於儲蓄險的內部報酬率是隨著每年的支出與領回，而會有所不同的，這一點與一般定存每年的報酬率就是由定存利率所決定很不一樣。因此，在評估儲蓄險究竟適不適合再繼續持有的關鍵就在於，我們會在什麼時候用到這筆錢。

好比說，如果個案是打算繳費二十年期滿就立刻解約領回，光從每五年已領回的金額來看，就可以很明顯看出所領回的總金額是連二十年所付出保費的都不如，通常就算加上所能領回的解約金，在剛繳完二十年保費時解約，也絕對是不足所繳保費的。

那要到什麼時候解約才會比定存好呢？由於個案並沒有提供該儲蓄險每年的解約金數字，我們並無法詳細評估出哪一年解約會剛好可以打敗定存，但若單純從可領回的金額來看，就至少必須要在第35個保單年度時，也就是繳費期滿後需再過15年以後才能超過所繳保費，有1.49%的內部報酬率。至於是否有超越當時的定存利率，就必須加上解約金做計算，然後再與當時的定存利率做比較才行。

所以如要確實評估這張儲蓄險的好壞，還是得了解個案未來將如何利用這筆資金才行。其次，若個案決定要將其解約，並改投資基金，也得先確定自己有能力可以至少超越當年度定存的投資報酬率才行，否則也只是白白把原本想用來賺取較高報酬的資金花掉而已。

因此，總的來說，對於社會新鮮人在剛出社會進行自身的財務規劃時，最好還是先好好思考未來有哪些事情想完成？何時完成？然後再依據手中所擁有的資源來做規劃調整。如果短時間內還無任何頭緒，而收入上也還足以支應過去父母幫忙投保的任何險種的話，最好暫時還是先不做任何變動比較好。畢竟過去父母已經為自己繳了一陣子，如果自己在還未有任何明確想法之前，就貿然做解約處理，恐怕就浪費父母當初的好意了。