案例16：有房貸的壓力該如何理財？（二）

接續上篇：案例16：有房貸的壓力該如何理財？（一）


不過如果房子已經買了，那該思考的，就是該如何面對未來的生活了。對個案來說，很明顯房貸支出已經幾乎佔了家庭收入的一半，剩下的一半，是否足夠提供一個家的正常生活其實還不太一定，而且因未能實際了解，所以也無法下斷言。但可以確定的是，一定不會比結婚前來得寬裕。

而根據個案的描述，要維持正常生活應該還不成問題，他們主要煩惱的，是無法再有餘力進行儲蓄、投資，以提前準備子女教育費及自己的養老金了。

對此，他們必須要先有一個明確認知，如果本身收入增加的幅度有限，勢必就得在保有房子和有閒錢儲蓄、投資且能擁有較好生活品質之間做抉擇。雖然房子已經買了，但如果真的會嚴重影響到自己重要的人生計畫的話，轉手賣出也必須要納入考量選項才行。

房子轉手賣出之後，自然就不會在有無法儲蓄，以及生活品質受影響的問題，所以在此我們就不做進一步討論。我們就單純討論如果想保有房子的情況下，那個案該怎麼做比較好。

如果個案決定繼續保有房子的話，我的建議會是：暫時先不要思考儲蓄、投資的問題了，全心放在房貸上吧！這意思並不是要個案乖乖定期繳房貸就好了，而是建議個案，盡可能地增加還款數字及頻率，盡早把房貸提前還清。

長達20年期的房貸，其實對任何人來說都是相當沈重的壓力，都想除之而後快。然而既然個案已經決定保有房子，那其實就可以把房貸視為自己儲蓄的方式。以儲蓄來說，能夠在越短時間內存到越多金額，就是越有效率，這比起用定期定額投資，還必須忍受波動風險來說，還要來得安全且安心多了。更何況，在提前清償房貸之後，也會越快再度擁有可投資的資金，屆時再來進行投資也還不算太晚，至少房子已經完全擁有了，接下來就只剩下準備自己的退休金而已。

那子女的教育金呢？別忘了，在償還房貸期間，個案依然是要努力工作以增取升遷、加薪機會的。升了職、加了薪，家庭的生活品質多多少少自然會有所改善，只要每年都能提前編列一筆孩子的學費基金，平時做好資金控管，避免臨時拿不出錢來，其實應該還不致於會對家庭財務有太大的影響。

總的來說，我會建議個案，在存有一筆家庭急用金之後，就把精神全放在還房貸上吧！在無法兼顧還房貸及儲蓄、投資的情況下，這會是比較好的理財配置方式了。在有限收入之內，想兼顧兩者既然無法達成，二擇一之後全力把自己的選擇做到最好就對了！