案例19：上班族怎麼做好資產配置呢？（二）

接續前篇：案例19：上班族怎麼做好資產配置呢？（一）


既然是以財務規劃的考量進行資產配置，除非本身資產部位已經相當龐大，足以支應各類風險，否則，風險仍是首要考量。

因此先儲備一筆3~6個月收入的緊急預備金，以支應失業或緊急支出風險是絕對必要的。以個案來說，現有的6萬元存款距離合理緊急預備金水位12.6~25.2萬仍有一段差距，因此在資金分配上，直接進行其他風險性投資之前，先累積到足夠的水位才是比較安全的。

其次，如果個案本身並沒有任何商業保險的情況下，以個案剛出社會的年紀，應可用年收入的5%作為保費支出上限來購買適合自己的商業保險轉嫁自己的責任、疾病、意外、長照等等的風險，避免自己在資產累積期因為這些風險的發生而使得過去所累積的資產迅速減損。

以個案月收入4.2萬元計算，不含年終獎金的話，年收入約為50.4萬，則年收入的5%則為2.52萬元。所以若規劃個案現階段保障的話，2.52萬元/年（2,100元/月） 將是合理的保費支出上限。

因此在考量風險過後，原先個案每月剩餘21,500元，扣除保費支出2,100元/月，每月還可剩下19,400元/月。這些每月剩下的收入，建議先以存緊急預備金為目標，預計需存3.5~9.9個月即可存滿3~6個月月收入的目標。（實際應存滿水位依個人工作狀況而定）

以上的建議是以工作第一年還不需要還學貸的狀況，如果已經要開始還學貸的話，會建議扣除保費及學貸支出之後，剩餘的資金一半用來存緊急預備金，另一半則用來加速償還學貸。畢竟在此階段，個案並沒有創造出比學貸更高報酬率投資的能力，所以趕緊還完學貸仍是優先考量。但在還學貸之餘也別忘了還是要存緊急預備金，以備不時之需。

至於投資部分，建議可在還完學貸及存夠緊急預備金之前的這段時間，多多涉獵財經相關資訊，不用急著進場，先以尋找出最適合自己工作時間、心理素質及資金的投資工具，然後擬定好未來的投資策略，並設想各種可能的風險狀況發生時，自己該如何因應。相信等到把學貸及緊急預備金都還完、存滿之後再進場投資，一定比現在急著進場會有更好的投資績效來。