結婚前必做的財務功課

結婚前必做的財務功課
2011年11月09日 Jenna Goudreau

《金錢背後的感情》（The Emotion Behind Money）一書的作者朱莉·墨菲·卡瑟莉（Julie Murphy Casserly）說道：“錢財一直以來都是婚姻中的一個大問題，而當前的經濟危機，又進一步將更多人的感情推向崩潰邊緣。”

實際上，去年進行的一次開創性的調查問卷顯示，三分之一的被調查者承認，曾經在財務問題上對配偶說過謊，從而帶來了雙方的爭執、不信任、疏遠或離婚。專家都認為，有效的預防措施能夠保護婚姻。在你們步入婚禮殿堂之前，花一些時間瞭解你另一半的經濟來源和理財觀念，掌握他/她過去和現在的資產狀況，一起為未來的婚姻打下一個透明的財務基礎。

在說出“我願意”之前，先和你的另一半一起，完成下面這些財務方面的功課。

討論童年的影響

“你必須瞭解你配偶的理財起始點，那就要追溯到他/她的童年。”Citi’s Women & Co.公司的董事長兼CEO琳達·德斯卡諾（Linda Descano）說道。為了知道你配偶的賺錢前景——以及你對財務問題的接受度——你首先需要知道它是如何形成的。討論一下雙方父母的儲蓄、開銷和交流習慣，看看他們是怎樣影響你們的行為習慣的。在德斯卡諾看來，討論一下你們雙方在感情上如何看待錢財，也是同等重要的事情。金錢會給你帶來自我價值感嗎？你會因為害怕金融風險而提心吊膽嗎？把所有這一切都擺上檯面。

瞭解你配偶過去和現在的財務狀況

“在我的第一次婚姻之前，我們沒有切實坦誠地討論財務問題，結局就是草草離婚收場。”德斯卡諾說，“而我現在的老公在求婚時，同時給我看了他的報稅單和淨資產報表。”很明顯，她從第一次失敗的婚姻中吸取了教訓。無論你或者你的配偶有什麼不可告人的秘密，說出來都會更好。德斯卡諾建議，雙方一起審視各自主要的債務，比如助學、商業以及住房貸款和大額的信用卡透支。去線上財務分析網annualcreditreport.com或類似網站計算財務信用等級，看看有沒有破產的危險。如果你不事先瞭解清楚，就很可能會毫無防備地發現，必須和配偶共同支付大筆還款。

決定是使用共同帳戶還是獨立帳戶

一對新人要面臨的最主要也是最實際的問題是，兩個人要將財務合併還是分開。你們需要討論到底哪一種最符合你們的需要，是用共同的銀行帳戶，還是各自使用獨立帳戶，抑或二者兼而有之。“很多人認為，如果夫妻雙方都有工作，兩人都保留各自的獨立帳戶會更加合適，這樣，雙方都可以有自由支配的‘資金池’。”理財顧問羅伯特·斯塔莫斯（Robert Stammers）說道。兩人都有工作的家庭，可以開設一個共同帳戶來應對家庭共同開銷或者設立共同的儲蓄目標。如果所有收入都進入同一個共同帳戶，斯塔莫斯提醒，重要的是雙方要保持對帳戶使用的共識。

概括雙方的收入和支出模式

你經常為支出制定預算嗎？你經常會衝動消費嗎？或者你是一個斤斤計較的小氣鬼？你的收入是否會有大起大落？你有沒有可能獲得一些額外的獎金？這些都是很重要的問題，回答這些問題，才能大致規劃出你們婚後要如何應對日常的財務損益。另外，如果一方的收入明顯要多於另一方，德斯卡諾建議可以考慮雙方按一定的比例承擔家庭支出，而不是完全的AA。

分配好雙方財務上的角色

就像決定誰來負責垃圾、誰負責洗碗一樣，夫妻雙方必須決定好各自的財務角色。是不是一個人來承擔日常的帳單費用、負責日常的開銷和報稅——另一個人則負責長期的投資？或者是雙方共同來承擔每一項？這都需要根據不同家庭的資產和財務目標，以及不同的投資風格來決定。可以考慮去諮詢一個理財顧問。

確保你的資產有保障

婚前財產協議可能聽起來很不浪漫，但它的確能保護你未來的經濟權利。如果你們一方或者雙方都有可觀的婚前財產、遺產、家庭財產或者自己的公司，婚前財產協定都會很有幫助。“重要的是在婚前討論好這些問題，因為這些話題都很敏感。”墨菲·卡瑟莉指出，“在你們雙方都愛著對方時討論豈不是更好？”

設置共同的財務目標

“在婚姻生活中，制定並規劃財務目標應當是兩個人一起做的事情。”斯塔莫斯建議道。你希望在什麼時候買房或者換置更大的房子？你想要存錢去旅行嗎？你想要多存點錢，提早退休嗎？一起討論這些問題，你不僅能夠發現配偶心中的重要願望，還能夠為自己留出足夠的時間實現夢想。想像一下僅僅每月一起在一個帳戶存下100美元，10年之後，不計利息，都會有2.4萬美元。

考慮婚姻對繳稅的影響

德斯卡諾建議諮詢一位會計師，瞭解婚姻對你繳稅的影響。這與你們如何合併雙方的收入，你的配偶為家庭帶來多少資產增長以及你如何申報稅單都有關。

給自己的未來設好保障

“如果有人在財務上完全依靠你，或者你有共同的財產，你需要設立一條遺囑。”斯塔莫斯說。為了防備最壞的情況，你應該去找一個律師。除了可以給你愛的人和你的資產設置好法律保障，你也可以考慮一下由誰來為你做醫療決定。同時，為了預防在遇到重大疾病時陷入財務困境，可以開始存一筆應急基金，並研究一下壽險。

清楚雙方的家庭和職業生涯計畫

“如果你有家庭義務，或者特別的職業規劃，成本和時間計畫都應該與配偶一起討論。”德斯卡諾說道。下面這些問題都是關鍵：如果你們一旦有了孩子，你們是保持兩人工作，還是一人工作一人在家帶孩子？你們打算請一位老人來和你們一起住嗎？關於職業生涯，你們有沒有計畫重新去學校讀書，有沒有想過自己開公司？這些問題都可能改變你的財務目標，或者家庭的構成體系。無論如何，兩個人一起討論一下，你們會有更好的主意。

（原文來源：結婚前必做的財務功課）