如果你口袋裡剩下的錢剛好可以繳清今天是最後期限的信用卡帳單的話，那你會拿著這筆錢到處問哪裡有好的投資機會嗎？我想絕大部分的朋友都不會這麼做，因為我們都知道信用卡的循環利息很高，就算有再好的投資機會，也不可能貪圖微小的利差而被銀行額外收取循環利息。
由這個很基本的用錢習慣來看，我們就可以得出一個道理：金錢，不是放在報酬越高的地方越好，而是應該放在最適合它的地方。
對於日常生活開支來說，最適合放錢的地方是哪裡呢？當然是隨時可以拿得到，例如你的皮夾、口袋、零錢包或是活存。你會依照自己手邊需要多少錢而決定要放多少錢放在身邊，多少錢可以暫時存在活存裡。你會在乎你手邊這些錢放在自己的口袋裡會產生多少利息嗎？你唯一需要關心的，是如何讓你口袋裡的錢能夠發揮它最大的效益，而不是白白浪費掉。而存在活存裡的錢，因為隨時會變成你口袋、皮夾裡的錢，所以即使只有少少的利息錢，只要不會減少，都是我們可以接受的。
換句話說，如果是極短期所需要用到的錢，我們通常也不太需要它會產生多少獲利，我們只需要它可以隨時動用就可以了，報酬率最多只要和活存一樣高就可以了。而極短期我通常會定義為一個月以內，也就是說，我們在活存裡所放的錢，只要足夠我們一個月的開支就可以了。
至於一個月以上到三年以內，我則會把它定義為短期。為什麼？其中一個原因是，國內的定存期限最短就是一個月，而最長就只有三年。 而另外一個原因，則是目前大部分的投資工具，在三年內幾乎是無法得到"穩定"且"高於定存利率"的投報率。
我強調"穩定"而且要"高於定存利率"，缺一不可。市面上也有很穩定的投資工具，但報酬率可能連定存利率都不如，那與其放在這些投資工具上，倒不如乖乖放定存就夠了。而也有些是遠超過定存利率的投資工具，然而卻必須承擔市場波動的風險，所以如果在這段一個月到三年的期間，一個不小心，很容易就會有所損失，如果是這樣，一樣不如放定存就可以了。
另一個為什麼需要"穩定"以及"高於定存利率"的原因是，短期資金等於是接續極短期資金之後，馬上就得運用的，所以如果放在高風險或報酬率不如定存的投資工具的話，那最後的結果很可能連極短期資金的獲利效果都無法達成，這樣豈不是白費了那段寶貴的時間價值了嗎？
而有哪些支出是需要用短期資金來支應的呢？ 除了接替極短期資金的工作，作為生活開支之外，短期內會支出的項目可能有保險費、婚喪喜慶紅白包、子女教育費、旅遊以及用來應付緊急狀況的緊急備用金等等屬於年度或緊急運用的支出項目。因此對於以這些年度及緊急支出為主的資產，最佳的投資工具就是定存這種既穩定，報酬率也比活存高一些的最合適了。
（未完待續）
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