中彩票後應做的十件事

中彩票後應做的十件事
2012年02月16日 Steve Schaefer

美國強力球彩票累積獎金已經累計到了3.25億美元。如果你在週六晚開獎時贏得這筆鉅款，你就不必再擔心錢的事情了，對吧？

錯。

如果善於理財，你——以及你的繼承人——可以瀟灑地生活許多許多年。但從你贏得獎金的那一刻起，你就會被貪婪的目光盯上，他們希望獲得這些獎金中的很大一份。如果你沒有很好的理財習慣，這很容易使你變成自己最大的敵人，財富很快便會揮霍一空。

紐約州彩票中心發言人卡洛琳·哈派曼（Carolyn Hapeman）說，從現在開始到開獎前，你首先應該採取的預防措施是在彩票背面簽名。彩票是不記名票據，也就是說，任何在彩票上簽名並出示帶照片證件的 人都可以申領獎金。因此，在沒有簽名的情況下，如果你在等車時弄丟了彩票，或者你在酒吧裡向同伴展示彩票而意外地把彩票留在了櫃檯上，那麼你就已經失去獎 金了。

以下的十個方法可以幫助你遠離其他的風險。

1. 在法律允許的情況下不要公開自己的姓名。當別人知道你一夜暴富後，你就會不勝其煩，因為每個人都會來找你要錢，其中既有慈善團體，也有久不往來的親友，更別說爭著找你做生意的各種財務“專家”了。因此，請檢查法律條文，看看你是否可以不用公開自己的姓名，從而避免以上這些麻煩。

雖然強力球是美國全國性彩票，但各州對中獎者是否必須公開姓名的規定並不相同。麻塞諸塞州沃爾瑟姆市支柱財務顧問公司（Pillar Financial Advisors）的註冊會計師貝思·加梅爾（Beth C. Gamel）說，比如在紐約州，中獎者姓名是公開記錄，而在其他地方，或許你可以不用公開姓名，方法是建立信託公司或有限責任公司來領取獎金。加梅爾的一個客戶曾經中過彩票，他就是採取了這種做法。他讓律師代表信託公司領取獎金。

你有足夠的時間來考慮這種方法。各個州的中獎者都可以在開獎後一年之內領取獎金。請查看所在州的法律，找出應對之法。

2. 在兌獎前請諮詢稅務專家。紐約州財務規劃師邁克爾·基爾希 （Michael A. Kirsh）說，你有兩種選擇，一是一次性領取所有獎金，二是以年金方式分30年領取。如果選擇前者，就必須立刻支付全額稅款，如果是後者，你就可以在每次收到錢時再交稅。花錢大手大腳的人或許應該以年金方式領取獎金，這樣可以起到控制支出的作用。但基爾希說，這種方式有其他弊端。你可以比較一下年金的實際收益率與一次性領取獎金、交稅然後將所得進行投資的回報。

基爾希說，另一個需要考慮的問題是，如果你在30年期限結束之前就逝世了，那麼採取年金方式是否將使你的家庭沒有足夠的錢來支付遺產稅。在這種情況下，人們通常會購買人壽保險來償付遺產稅。

從申領彩票獎金開始，你有60天的時間來權衡利弊。在這期間，請顧問為你計算一下，説明你決定哪種方式最適合你。

3. 避免生活方式突然改變。在中獎後的頭六個月裡，不要做出任何大的改變，比如辭職或者購買豪宅靚車。同時，留出固定數量的錢來用——為獲得意外之財而慶祝一下，此乃人之常情。

將大宗購買留待以後進行。比如，加州奇科市財務規劃師傑登·伊利（Guerdon Ely）說，在你購房前，你可以先在自己考慮搬入的社區裡租套房子。如果你需要新車，可以先暫時買輛便宜的車型。

4. 還清所有債務。我在《我獲得的最佳投資建議》（The Best Investment Advice I Ever Received） 一文中寫道，沒有比還清債務更好的投資了。不管是信用卡債務還是抵押貸款，你的投資回報率就相當於是貸款利率。如今，定期存單和國債等相對安全的投資收益率極低，因此用錢還債的做法尤其正確。每當你償還了一分錢的債務，你就少欠人一分錢。但每當你投資了一分錢，你不敢肯定這一分錢是會增值還是會貶值。

5. 組建一個法律和財務顧問團隊。伊利說，在這種情況下，很難知道“誰試圖幫助你，誰又試圖利用你”。他建議，不要聘請別人組建的顧問團隊，而是自己挑選律師、會計師和投資顧問，並要求他們協同工作。

在討論自己的情況之前，請仔細調查每位顧問的背景。檢查金融業監管局的經紀人記錄，以及律師和保險代理人在州紀律檢查機構的投訴記錄。

如果你住在小地方，別指望那裡的律師懂得如何為你服務。請到最近的大城市裡尋找法律專家。可以在martindale.com上查找他們的姓名。這是個全國性的律師檔案庫，你可以通過位置和執業範圍進行搜索。在美國信託與不動產律師學院（American College of Trust and Estate Counsel）的網站上，可以找到信託與不動產方面的律師。

伊利說，你組建的團隊實際上就相當於是你的董事會。在開始時，你可以讓一位不收取交易手續費的顧問為你制定一套長期的財務規劃，然後徵詢團隊的意見。當你確定計劃後，他們可以彼此制衡。你可以請其中一人擔任指揮，協調整個團隊的工作。這個人也可以扮演“壞人”的角色，由他出面拒絕其他人或組織提出的、但你不想答應的索要請求。

6. 謹慎投資。伊利建議，把錢用於安全、短期的投資。在頭六個月裡甚至碰都不碰這些錢。然後讓你的顧問們進行投資，其中權益類（比如股票）和固定收益類（比如債券）各占一半。不要參與那些你不瞭解或者好得難以置信的投資。

7. 按照預算行事。如果你還不習慣于擁有大筆財富，這時你尤其應該培養自制力，以便保留獎金，而不是胡亂花錢。控制自己的一個方法就是只用收益，不用本金。特別是在如今的投資領域裡，“需要大筆本金才能產生收益，當你開始使用本金時，本金很快就會用光”，維吉尼亞州里士滿市McGuireWoods公司的律師鄧尼斯·貝爾馳（Dennis I. Belcher）如此說道。

8. 採取措施保護你的財產。身家豐厚的人必須防範債主奪走自己的財產。這裡所謂的債主，包括心懷不滿、與你打官司時勝訴的配偶和前配偶。如果其他人認為你錢很多，他們就會想方設法地控告你，以便可以獲得賠償。伊利說：“如果你中了 彩票，所有人都會躺在你的車前，這樣你就會碾過他們，於是他們就可以控告你了。”請保持謹慎，確保自己不會成為易受攻擊的目標。

最好的防範措施是設置各種各樣的障礙，使債主們很難甚至不可能奪走你的金錢和不動產。這些所謂的資產保護策略包括：依據州法律的豁免規定，通過利用信託公司、家族有限合夥公司或有限責任公司來設置多種障礙。採用多種策略也是可能的，既可以單獨使用，也可以結合起來使用。

9. 規劃慈善捐贈。你可以通過慈善捐贈稅收減免的方法來補償彩票獎金的額外收益。但你必須在12月31日前進行捐贈。

在向公共慈善組織捐贈時，如果是現金捐贈，那麼捐贈人有權獲得高達50%的調整後總收入所得稅減免。如果是捐獻持有時間超過12個月的其他增值資產，那麼減稅幅度為30%。

如果你在年底前都無法確定向哪些慈善團體捐贈，那麼你可以考慮成立一個捐贈人指導型基金。通過該基金，你可以在今年進行慈善捐贈，並為不可撤銷的捐贈申請聯邦減稅，而你可以在未來的某個時候再來考慮哪個慈善團體應該獲得捐贈的問題。

10. 檢查遺產規劃。如果彩票獎金令你一夜暴富，這可能是你第一次需要考慮遺產稅問題。2010年的大規模稅收改革提供了前所未有的靈活性。每個人都擁有500萬美元的遺產免稅額，這個規定適用於生前、死後或者是介於二者之間的狀態。如果國會在今年年底前沒有採取行動的話，那麼免稅額將恢復到100萬美元，稅率將提高至55%。因此，如果你打算將部分獎金分給家人和朋友，現在就是最佳時機。

黛博拉·雅各斯（Deborah L. Jacobs）是律師兼記者，著有《遺產規劃技巧：一本通俗實用的行動指南》（Estate Planning Smarts: A Practical, User-Friendly, Action-Oriented Guide）一書。

（原文來源：中彩票後應做的十件事）