把死水變活水，不用千萬就能圓的退休夢

昨天朋友一則在FB塗鴉牆的動態，引起我的注意：『對中特別獎末三碼，退休夢碎了（恨~~~~~~~）』我立刻查了一下統一發票的特別獎有多少獎金，原來特別獎的獎金有一千萬啊~~~

於是我這麼回覆她：『妳的退休夢怎麼都那麼不實際啊？XD』我的原意其實是想說：『好好工作、好好理財比較實在，期望中獎後退休太不實際了。』不料，她不知道是誤會我的意思，還是故意的，回應說：『說的也是，退休一千萬應該不夠，但可以去選市長XD』

她的回應反倒讓我思考了一個問題，一千萬究竟夠不夠退休呢？因為對我來說，如果有一千萬獎金的話，其實是綽綽有餘的，但對她來說為什麼會覺得不夠呢？

排除掉一般人拿到一千萬獎金之後，可能馬上就拿去付房貸、買車、環遊世界等等這種一下子就把獎金花光光的狀況來說，如果我們真的指望用這筆錢來退休的話，為什麼我認為可以，她卻認為不行，其實關鍵差異就在於獲得這筆意外之財後，我們是如何處理運用這筆錢的。

如果我們只是把一千萬存在銀行生利息（目前一年期的定存利率約為1.38%），每年省吃儉用，只拿出50萬來過退休生活的話，這筆錢估計在23-24年後就會用完。所以如果現在我們30歲的話，約53-54歲就得開始繼續工作了。如果是40歲，就得63-64歲開始繼續工作；如果是50歲，就得73-74歲開始繼續工作，以此類推。換句話說，除非我們是在50歲得到這筆獎金，並且在平均退休年齡83歲上天堂，而且過程中沒有遭遇任何病痛的情況下，才能夠用這一千萬當做退休金安心退休。

可是如果我們讓這一千萬，每年都有超過5%的投資報酬率的話（1000萬 * 5% = 50萬），那是不是每年光是領50萬的利息就夠了，根本就不需要動用到這筆原始獎金呢？

不過有個壞消息得要提醒大家，統一發票中獎，是得要先扣除獎金0.4%印花稅，以及20%所得稅，才能領走的。也就是說，一千萬的獎金，必須先扣除4萬印花稅及200萬的所得稅合計204萬，然後才能夠領走剩下的796萬的。

所以如果說只放在定存的話，使用年限將會由23-24年降為18-19年，似乎不太妙。而如果說進行投資的話，則必須有高於6.29%（796萬 * 6.29% = 大約50萬 ）才行。由 5% 提高 1.29% 到 6.29% 會很困難嗎？如果投資的方法正確，難度其實並沒有想像中的高。

用水來比喻的話，存在定存的錢，就好比用條小水管來灌注一個已經有半桶水但破洞的水桶。因為從水桶破洞流出的水遠多於注入水桶的水，所以總有一天水桶會變空。可是如果我們改用大水管，讓注入水桶的水遠多於從破洞流出的水，水桶就可以永遠保持相同的水位，甚至升到更高的水位。

所以說，如何讓只能不斷流失的死水，變成可以維持水位甚至提高水位的活水就是一千萬獎金是否能夠讓我們退休的重要關鍵。如果運用得當，其實，不用一千萬，就足以完成我們的退休夢了喔！