案例12：還缺什麼保障呢？（一）

案例討論：

因為小朋友的關係，最近我重新檢視家庭經濟狀況，不禁有點擔心，似乎要是我們夫妻倆一有萬一，留給家人的保障不太足夠。但說到如何著手，我腦袋真的是亂無頭緒，所以上來請教大家。

以下是我的家庭狀況：

月收入150k，支出約90k，投資基金45k，保險約10k。

目前資產約50萬，另有車貸40萬。

終生壽險120萬，意外身故1000萬，疾病身故500萬，另外還有醫療險癌症險等。

問題在於先生是家族中唯一有經濟能力的人，除了小孩，還有父母及爺爺奶奶要撫養（還有會捅婁子的親戚，唉～）若有個萬一，後果真的不堪設想。

雖然我們有投資，但很明顯無法cover萬一發生時的後果，若說要增加保險，以我們剩餘的金錢，不知道還能買得起什麼。還請各位達人給點建議，謝謝！

（轉貼自：ptt實業坊CFP版，發文日期：2007/02/10）

相信這樣的家庭結構在現今的社會上應該有很多吧！而且我認為這樣的案例也將會越來越多。原因是台灣目前正面臨人口的老年化，加上出生率降低的情況下，未來平均每個年輕人就必須要負責照顧更多的老年人才行了。因此，如果年輕人沒有提早做好安排，未來的負擔也將會更加的沈重，且如同個案所說的，一旦發生事故，也會造成更多的遺憾。因此如何在還有能力應付時先做好規劃是很重要的。

絕大多數人在面臨這樣的難題時，多半就會直接想到用保險來轉嫁風險。然而光是買買保險，把保障作足這樣就夠了嗎？別忘了，當我們自己年紀也大了的時候，我們一定不會希望成為孩子的負擔吧？況且當年紀大時，我們也希望可以過過自己嚮往的退休生活才對。所以在規劃時，除了做好風險的保障，同時也得把我們未來的生活也一併考慮進去，才不會等到自己負擔輕了，一切還是只能從頭開始。

而像這樣的家庭，在進行風險規劃時，除了經濟主力本身的經濟責任及醫療之外，所扶養的每一個人的醫療保障是否足夠也是需要一併考量的，畢竟即使不是經濟主力發生狀況，而是所扶養的親人發生疾病或事故時，也同樣會對家中經濟產生莫大的影響。只不過因為所扶養的人口眾多，所以更需要謹遵用最小資源創造最完整的保障的原則，否則的話，光是保費支出，就足以拖垮一個家庭了。

除此之外，也應該在規劃時預先設計信託計畫，以避免發生事故時，保險公司所提供的保險金非但無法照顧好遺族，反而成為遺族之間的糾紛來源。

在資產累積方面，如果先生是家中唯一經濟主力，而太太又必須全心照顧家庭的情況下，需要花費大量時間與精神的投資方式是不適合這樣的家庭的。較合適的方式，還是以能夠穩健獲利，不用花太多精神與時間的被動型投資，並配合時間效應以達成複利加乘會比較適合。

最後就剩下資金分配的問題了，大原則仍是保費不超過家庭年收入的10%，而家庭緊急備用金至少3~6個月，及盡量減少非必要的家庭支出。

（未完待續）