案例12：還缺什麼保障呢？（二）

接續上篇：案例12：還缺什麼保障呢？（一）


回到案例，我們先從目前家庭成員所擁有的保障開始看起。

終生壽險120萬，意外身故1000萬，疾病身故500萬，另外還有醫療險癌症險等。

從這樣的描述中，有人可以理解這些保障是誰的嗎？我相信沒有人可以回答出一個正確答案。也就是說，其實光是從描述家庭目前所有擁有的保障狀況來看，就可以很容易地看出，其實個案對於過去所購買的保障並沒有一個具體的概念，只是依稀記得買了什麼，卻可能連保障了誰？保障哪些損失？保障額度有多少？這些重要的保障資訊都很模糊，更不用說清不清楚保障哪裡不足？需不需要加強保障？等等的資訊。

不過這並不是個案所獨有的狀況，而是幾乎絕大部分保戶都是這樣的。為什麼呢？因為過去我們都是習慣把保險當成一般商品來購買，覺得有需要就買一點，買著買著保單就越來越多，可是當問到自己究竟買了哪些，卻很難整理出一個清楚明瞭的數字和名稱來，大多只知道有壽險、醫療險、癌症險、意外險等等，好像把所有險種都買齊了就算足夠了。雖然保險也是商品，但其實我們是可以用比較有系統性的方式去規劃、整理出一個讓我們明確知道自己哪裡保障不足？什麼時候該增加保障？什麼時候可以減少保障減輕保費負擔？

當然這對一般保戶來說是比較困難的，但對專業的財務顧問或風險規劃顧問來說，卻是基本必須要做的事，而且也必須要讓客戶同樣也有這樣的概念才行。

因此，對於個案所描述的狀況，其實是很難為她做明確分析的，不過有幾個方向是可以提供建議的。

第一、終身壽險120萬是否是必要的？如果轉換成定期壽險的話，其實個案在壽險的保障上是可以用相同的保費做到更大保障的，這是個案可以去思考的方向。

第二、疾病身故保障是否包含一般身故呢？如果保障的定義太過狹隘，有可能會導致未來如果發生定義之外的狀況，保險公司拒絕理賠的狀況，必須要注意。最好的安排，應該還是讓身故歸身故、疾病醫療歸疾病醫療，不要有重疊的狀況發生。

第三、醫療險、癌症險的額度是否足夠支應疾病發生時所需要的醫療費用負擔？如果不足，是否有足夠的家庭資產來做因應呢？

第四、除壽險為家庭經濟主力所必要之外，其他如醫療、癌症、重大疾病、長期照護、意外險，是否每一位家庭成員都有了呢？除了家庭經濟主力之外，其他家庭成員生病也是一樣要花錢的，如果沒有特別準備的話，一旦發生狀況，很可能也會拖垮家中經濟的。

第五、當家庭經濟主力不幸身故，這些保險所提供的保障是否可以依照經濟主力的意思來照顧家屬呢？尤其是個案提到家族裡有一位會捅婁子的親戚，更是需要在這一部分加以防範，以避免原本要留下來給遺族的保障，最後卻被濫用而花費殆盡。也因此，事先預立遺囑信託是很重要的，如此一來，便可預防這樣的狀況發生，且能夠讓遺族安心過生活。

（未完待續）