淺談負債

前些日子，家裡來了一通電話，說想問問我的意見。

事情是這樣的，老家附近的鄰居，最近多了輛車，所以想把舊車給賣掉。那部舊車雖然已經開了十幾年，但因為鄰居勤保養的關係，車子的外觀和性能都還不錯，如果賣給中古車商，估計還能賣個十幾萬。但準備賣給中古車商之前，這位鄰居好心地問問附近的鄰居，有沒有人家裡需要用車的，有的話可以五萬賣給他。

老爸聽到這個消息，覺得很划算，因為幾個月前舅舅也才剛買一部十幾年的二手車，好像是買了二十萬左右吧？所以老爸覺得用五萬就能再買輛車，是很難得的機會，所以很心動。

不過老媽不這麼想，她覺得家裡已經有休旅車了，更何況目前家裡只剩下他們倆和弟弟在，我平常不在家，弟弟上班也少開車，除了她到市場做生意時會用到車之外，根本很少開。加上現在油價又貴，保養也得花錢，每年也得繳稅繳保險費，實在不划算。就因為兩人意見不同，所以才特地打電話來問問我的想法。

而我的想法跟老媽一樣，都覺得家裡用車的機會很少，不太需要因為車子便宜就要多買一輛備用，所以我也持反對意見。不過因為我平常不在家，也許弟弟會覺得開車上班比較方便，所以要爸媽去問問弟弟的想法。想不到，弟弟說自己不太用到車，所以也覺得不用。因為家裡人都覺得沒這個需要，所以老爸也就打消了這個念頭。

今天特別提了家裡的這件事，是想和大家聊聊關於負債這個名詞。比較狹義的說法，負債其實就是和銀行、地下錢莊或親友之間等等的金錢借貸關係。通常這種借貸關係還會附加利息以彌補出債權方的時間成本損失。

但如果是用廣義的概念來說，負債是一種不時要把錢從我們的口袋裡支付出去的行為。例如購買一輛車，我們就必須負擔油錢、保養費、稅金、保費等等各種形式的費用，我們就可以稱作負債。類似的還有房貸、商品分期付款等等，甚至有人也把養兒育女當做是一種負債的形式。

但有負債一定是不好的嗎？其實這牽涉到時間價值的問題。有些負債，雖然不時要把錢支付出去，但同時，它也為我們帶來了收入，而兩者之間若是收入大於支出，則這樣的負債我們通常會認定它是一種好債。反之，當支出大於收入，我們就會稱作壞債。換一種說法，就是我們是否充分發揮了該項負債時間價值的概念。

例如以我們最熟悉的貸款購屋出租這件事來說，如果單純以貸款買房這件事來說，它就只有支出，而未創造收入，我們就會把它認定為是一種壞債。但如果我們買進同時，也將房子給出租出去，賺取租金收入，而收入在減除房貸本利及房子出租的相關支出成本之後，還有收益的話，那我們就會稱作是好債。

回到一開始家裡是否要買車這件事，我們普遍都還是把車子當做資產，原因就在於車子雖然人人都知道一掛牌就跌價，但至少還是有價的。可是當我們考慮到車子未來還得加油、保養、繳稅、繳保費的話，它所要支出的金額有時甚至比買進一輛車的價格還要多得多，很顯然地它就會一種壞債。

雖然如此，可是我們換個角度思考的話就不一定了。對計程車司機或職業賽車手來說，車子雖然也是得加油、保養、繳稅、付保費，但車子可是他們重要的生財工具，如果沒有車子，那他們將不會有收入來源，而且如果他們經營的好，讓收入遠大於支出的話，這反倒是一項非投資不可的工具呢！

由此可知，負債並不一定都是負面的，有時只要善加利用，讓其創造大於支出的收益，反倒會成為一種投資方式。很多企業不都也是借銀行的低利來賺取公司的營利嗎？我們其實不見得要對所有的債務抱持著負擔或壓力，有時善用負債可為我們創造更多的可能性，如果是這樣的話，何樂而不為呢？

其實我在向爸媽說了我不同意買車的說法時，我也考慮到是否可以把車買下，再自己用高價賣給車商。可是後來想想就算了，因為鄰居畢竟是好意才想用比較低的價格賣給老鄰居，不然賣給車商的話，對他們來說還比較有利。如果爸媽把車買下又賣出，雖然賺了這筆錢，可是卻打壞鄰居之間多年的情誼，這可是多少錢的很難再補回來的啊！