你知道嗎？終身險並不會保障你一輩子！

今天和一群讀書會的朋友用餐時，席間我們聊到了關於過去的終身險只保到75歲的事，讓我驚覺到，原來有這麼多人不知道，市面上的終身險，其實並沒有保障一輩子，而是有期限的！

我覺得這是一個相當嚴重的問題，因為多數會花較高保費購買終身險的，都是擔心自己萬一年紀大了沒有保障怎麼辦。所以都會認為買了終身險之後，自己的老年生活至少會有保險公司照顧。但當他們知道自己年輕時，所購買的保險其實是有年限的，我真的很難想像，如果他們自己沒有太多積蓄的話，那該怎麼辦？

但終身險為什麼會有年限呢？首先我們必須先了解終身險這個名詞的由來，然後我們就會知道為何終身險是有年限的。

按字面意義來說，終身險就是保障一輩子的保險，我想這是每個人的既定印象。但一輩子究竟有多長，我想沒人說得準。而對保險公司來說，一輩子究竟該有多長，則是必須要被明確定義的。為什麼呢？因為保險公司所推出的終身險，大多都是屬於定期繳費終身保障的。所謂定期繳費，就是把保戶在被保障期間的危險保費及相關的成本費用加總並折現之後，平均分攤在十年、二十年或三十年等等的期間繳完。因此為了要明確計算出保戶在這輩子究竟該付多少保費，就必須訂出一個"終身"的期限才可以，不然是算不出來的。

而在三十多年前，國人的平均生存年齡相較現在低很多，所以保險公司認為應該不會有人存活超過75歲，因此乾脆就把所謂"終身"訂在75歲，然後才計算保戶在某個期限內需要繳多少保費來讓他能夠保障到"終身75歲"。

然而隨著時代的變遷，國人生活素質提高了，醫療也進步了，平均生存年齡也提高了，甚至已經有了百歲人瑞出現。也因此，保險公司越到近期，所推出的終身型保險年限也開始調高，就本人所見過的，是已經有年限為105歲的終身型保險。

雖然在當年，保險公司這麼做有他們的考量在，而且就當時的環境來說，75歲也許真的是相當高齡，且很少人可以達到了。但對保戶來說，這其實是一個相當不合理的行銷手法。保戶在購買終身型保險時，當然就是希望保險公司真的能夠保障他們一輩子，而不是只到某個年齡啊！那如果保戶健康地活到了80多歲，手邊又沒有太多積蓄，那他們該怎麼辦呢？

我的朋友們就問到了這個問題，我給了他們幾個建議：

1.如果現在身體還很健康，那可以趁現在再買點年限長一點且有附加保證續保條款的"定期"保險 。

2.把保障年限拉長之後，他們更應該要趁著還有保障的這段時間，盡可能的累積自己的資產才行，而不是只仰賴保險公司所提供的保障。

因為在目前的年紀（他們部分都已經退休了），不管是終身還是定期險，保費都已經非常高了，所以與其購買高保費卻低保障的終身險，不如購買相對低保費卻有高保障的定期險，一旦身體發生狀況，也才有足夠的醫療照顧。而利用延長的年限，好好規劃自己現有的資產，善用額外增加的時間價值，讓它產生更大的效益，才是對自己比較實在的終身保障啊！