退休族該如何配置自己的財務？

退休是幾乎每一個上班族都會幻想的事，可是當我們真的面臨退休時，情況是否真的如我們想像的那麼美好且無憂無慮呢？

事實上就我個人所認識的退休長輩來說，雖然他們退休了，也有點積蓄了，他們目前面臨的很多問題是還在工作的人無法體會的。這種感覺就像是，當我們求學時，會覺得功課壓力很大。可是當我們出了社會，卻反而覺得當學生是最幸福的。對退休族來說，除了找一個能夠發揮所長或興趣的事情做之外，另一個會讓他們煩惱的恐怕就是財務上的窘境了。

大部分情況，退休就代表著不會再有固定的收入進來了，因此大多只能靠社會福利或吃老本過生活。社會福利通常只是不無小補的年金收入，通常還是得動用自己工作期間所累積的積蓄。因此，工作期間累積的積蓄多寡，大大影響了我們在退休期間的財務規劃安排。

若對毫無積蓄的退休族來說，退休指的只不過是年齡到了法定退休年齡罷了，實際上還是必須要持續工作才能夠養活自己及家人。這類型的族群，與其歸類為退休族，我認為還是歸類為上班族比較恰當。只不過因為年紀已大，能夠再靠體力工作的時間將會越來越短，因此勢必要在這最後能工作的期間，好好地打理自己的財務狀況，才能過一個比較有尊嚴的晚年。如果只是延續過去的用錢方式，恐怕不會有好轉的一天。

而對積蓄較充裕的退休族來說，生活的支出當然就不會是問題，在財務上，他們擔心的通常是傳承上的問題。

而今天主要討論的，是介於兩者之間，有點積蓄，差不多可維持5~10年左右的正常生活，但一樣不再有收入來源的一群退休族。

他們形容自己，是處於很尷尬的狀況。因為有一筆不算少積蓄，所以其實已經暫時可以安心享受退休生活，但卻又擔心積蓄用完怎麼辦。的確！對於規劃來說，這也是相當有難度的挑戰，因為我很難對他們說：『你應該繼續工作！』因為這對已經屆齡退休的族群來說，實在是很難說出口的建議。但對於不是太充裕的積蓄，要如何運用，其實也大大地考驗著我的能力。

一般來說，我大致會提出幾個方向給這群退休族們參考：

1.找一個既能符合興趣，又能有些許收入的工作來做，讓自己既能在沒有工作壓力情況下享受退休生活，又能減緩老本支出的速度。因為畢竟能符合興趣又沒有壓力的工作，收入恐怕不會太高，所以對於增加積蓄其實沒有太大的直接幫助，頂多只能算是賺個基本生活開銷，甚至賺個三餐就夠了。

2.檢視自己的保險所能提供的保障，以避免突發的疾病造成額外的財務負擔。保險是保障我們在資產尚未充裕時，避免財務損失的一種方式。但對退休後卻還尚未有充裕資產的狀況下，還是需要有保險來保護現有的財產。只不過這個時候，大部分子女也都成年，也有各自工作，家庭責任已輕，所需要的保障就只剩下疾病及意外的醫療保障了。所以相對保費較高的壽險就不太需要加強了，該加強的只要著重在意外及疾病的醫療及照護險上即可。

3.算出每年的基本生活支出，然後將目前的積蓄扣除五年左右的年支出，當做這五年內的生活費。而這五年的生活費，可用短、中期的理財工具如定存、債券型基金、ETF等做配置安排。至於扣除五年生活費後的資金，就可以購買有固定配息且股價穩定的股票來配置。或者如果沒有選股能力，則可以選擇有配息的ETF（指數型基金）來投資。而配息後的資金必須再投入，讓該筆資金產生複利效果才可以。不過這部份的投資不要一次性的投入，可以分批投入即可，以避免投入後不久就碰到市場大幅回檔的好機會，而手頭卻已經沒有資金進場的狀況。

辛苦了大半輩子，如果退休後還不能做點自己有興趣的事，個人認為是非常可惜的。對還沒退休的朋友來說，越早開始準備當然是越輕鬆。而對於目前已經退休的朋友，因為已經沒有機會再重來，在每一步的規劃上，都必須比在職的朋友還要更謹慎才對。我們大多數人畢竟不是企業家，不是把自己的事業當做自己畢生的依靠，所以在退休後就更得好好地管理自己辛苦累積的資產，真正安心享受自己退休後的自在生活才是。