理財三部曲：雖不中亦不遠矣

幾天前，一個朋友跟我抱怨，看了我po的文章，她還是不懂得如何理財。原以為自己已經盡量以生活化的方式表達我想說的概念，不過似乎並不如我所預期。

在經過反覆思考之下，我將所想表達的概念，簡化為三個步驟來說明，希望能對大家有所幫助。

1.先做保障，再談投資：

為什麼應該先做保障呢？保障的概念，就好比我們開車上路要記得先繫安全帶一樣，是保護我們生命財產安全的一個步驟。即使我們奉公守法，不開快車、不闖紅燈，我們有時也難保不會碰到不長眼的駕駛來撞我們，於是安全帶便成了保護我們生命的重要工具。雖然它可能大部分時候是不發揮作用的，但一旦發生了狀況，它所能發揮的功能卻是相當重要的。

但你會花一部車的價格來買一條安全帶嗎？我相信沒人會這麼做。所以保障雖然重要，但實際上卻只需要花少部分的錢就可以做到的。一般來說，都是以家庭年收入的10%為購買保障的標準。這標準並不一定，是會隨著年齡、收入及承擔的責任而定。若是對剛出社會、未婚、未滿30歲、沒有債務負擔，也沒有扶養家庭責任的青年族群來說，一年保費支出其實二萬左右就綽綽有餘了。

2.儲蓄是財富的起點：

所有的小孩子剛出生，一定要先會爬，然後才學會走，走穩了之後，才會開始會跑。投資理財也是一樣，先要有積蓄，然後才開始投資，投資也才能夠安穩。如果在還沒有任何積蓄的情況下就貿然投資，一旦發生急需用錢的狀況，常常就得認賠殺出。當這樣的狀況多了，就會覺得投資真的風險很高，然後就再也不敢碰了。實際上那和投資失敗一點關係也沒有，那是我們沒有在投資之前先有一定的積蓄，才會造成財務上的壓力，造成投資的損失。

至於得存多少，也是因人而異，一般是會以半年的月薪來作為緊急備用金的安全水位。至於每個月應該存多少呢？建議是至少存下薪資的3~4成最好，這樣既不會造成生活的壓力，也能夠每個月定期把錢存下來，才不會每到月底時都已經把錢花光了，才驚覺沒存到錢。

3.選擇合適工具，複利增殖：

現今的投資工具百百種，究竟選什麼最會賺錢呢？投資前，你可以先問問自己，你是想跟市場同步一起成長就好呢？還是想要得到優於市場的報酬？

如果是想得到與市場同步成長的報酬，那指數型基金(ETF)就會是你的最佳選擇。指數型基金之所以是最佳選擇，原因就在於它追求的就是追隨整體市場的股價指數。因為根據研究，雖然在投資市場的股票起起落落，有好有壞，但基於所有企業都是以追求成長為目標的情況下，長期下來，股票市場的整體投資報酬率都不會有太差的績效，甚至勝過大多數的共同基金。因此對於以100%追隨市場指數為目標的指數型基金(ETF)來說，只要是長期投資，在複利的效應下，都是可以得到不錯報酬的。

至於想得到優於市場的投資報酬，那你就必須花費較多的時間去研究與投資市場相關的專業知識，然後根據你所研究的相關知識，整理歸納出你足以擊敗市場的投資策略來。但必須誠實的說，這並非每個人的辦得到，就像有些人很喜歡數字，但就是有些人會對數字感到頭痛是一樣的。


事實上，理財並沒以想像中的困難，會覺得困難，通常是因為『旁觀者清、當局者迷』。我們可以試想一下，如果有朋友向你提出他財務上的困擾，你是不是多少都能夠中肯地給予合適的建議呢？雖然這些建議不一定是最有效、最命中目標的，但相信多少也是點出了對方財務上的盲點不是嗎？

以上三個步驟，雖然不能概括所有關於投資理財的要點，但雖不中亦不遠矣，只要依照這幾個步驟、原則去做，相信已經可以很有效地打理自己的財務狀況了。