續上篇：為什麼我的資產累積速度這麼慢？（發現問題篇）
我們絕不能否認，賺錢就是為了讓生活變得更舒適這件事，只不過因為我們除了要讓現在生活舒適，我們希望未來生活也過的舒適的情況下，那我們現在就必須要有所節制，這樣才能讓未來也有好日子過。
雖然列出了這幾大項的問題，但自己所認知的問題，和實際上的問題可不見得是一致的，因為我們對自己的狀況有時是會有盲點的。盲點有可能是我們看不到的，也有可能是我們逃避面對的，所以這時候就必須要用客觀的方式來評量自己的狀況，才能抓出真正的原因，進而作調整與修正。
記帳，是相當重要的一個步驟，不僅可以記錄我們所有的開支狀況，另外在這個便利的時代，還有各種免費的工具可以幫助我們分析自己的收支類別，並做好預算的控管。
以目前已經相當普及的智慧型手機來說，我們就可以選定一款自己喜歡的APP來協助我們做記帳的工作。而沒有使用智慧型手機的朋友，也可以到網路上搜尋一些網路達人所自製的EXCEL記帳本，來自行作記錄，算是相當的方便。
透過記帳動作，以及記帳軟體的分析，我們只要看支出比例最高的三大類別，就可以很容易地看出自己究竟是屬於日常消費、固定支出或者是大額支出過高的問題。
接下來就是決心的問題了。我們必須好好的問自己，這些比例較高的消費項目，是否真的是必要的支出？有哪些是可以試著調降的呢？
因為每個人的成長背景、工作、經歷、生活環境不同，有些雖然是高比例支出，卻是真的很難調降的，這時就得要從其他地方調整了。我們不需要讓自己為了省錢而過的很清苦，因為那將會很難持續下去，容易前功盡棄。我們可以先從自己確定能做到的地方開始，等習慣之後再逐步調整到理想的狀態就可以了。
記帳能夠解決的是我們支出過高的問題，算是一種節流的方式。但資產累積速度慢不僅需要節流，更需要有額外開源的方式。一般上班族除了日常工作之外，要增加開源的管道其實是很困難的，所以我所指的開源並不是指兼差，而是指利用現有的資產盡可能地去創造額外的收入。
上ㄧ篇有提到，有些朋友已經習慣都把錢放在活存裡，這並不是什麼壞事，只不過如果是極短期內還用不到的資金，何不多利用其他的理財工具來創造較高的收益呢？
所謂的極短期，指的是一年以內會用到的資金，只要超過一年才會用到的資金，我們就能夠按照短、中、長期的目標規劃，來做不同理財工具的配置。
也就是說，我們可以自己先估算出自己一年大約需要用到多少錢。不過對上班族來說，因為每個月還會有收入入帳，所以就不需要真的留下一年會支出的開銷，可以準備3~6個月的活存來支應日常的資金週轉。如果平常不太需要資金週轉，甚至可以用定存的方式來備用。至於超過一年的，建議是可以區分為短期（1~5年）、中期（5~10年）及長期（10年以上）去做分配。
資產配置的基本原則是期間越短，可承受的波動風險就必須越小才行，所以：
短期： 定存、債券
短期1~5年資金，比較建議用定存或債券的方式來配置。
中期：ETF、股債平衡型、全球型基金
而中期5~10年資金，可以承受一些波動風險，就可以試著用ETF、股債平衡基金或全球型基金來進行配置。只要不要在市場最熱絡的時候投入，不然選擇一檔不算太差的標的，不管分散進場，或是單筆進場，等到真正需要用錢的時候再贖回，應該都可得到不錯的回報。
長期：績優股、ETF
至於10年以上的資金，通常是為了退休而作準備，忍受的波動風險因為時間較長所以比中期資金來得要高些，我們就能選擇績優的股票，以低價慢慢累積股份的方式來準備，等到真的要退休的那一天，相信也已經累積相當可觀的部位了，可以用賺取股息或賣出部分持股的方式來悠閒地過退休生活了。
如果對股市比較不熟悉的話，也可以繼續投資ETF來賺取市場的平均收益，算是比較輕鬆，而且跟得上市場漲幅的方式。
總歸一句，若希望能讓自己的資產成長速度加快的話，就必須讓自己的資產和投資市場有所連結，不然就真的只能靠兼職工作的方式了。我們常常會覺得為何物價在漲，但我們的資產卻都毫無進展，原因就在此。
不過以上所建議的方式，只是單純從資產配置的層面作建議，並未深入到如何選擇投資的標的。對於如何選擇投資標的，還是建議與有經驗的朋友或立場客觀的顧問作討論，才會是比較合適的方式。
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