30歲時將左右後半輩子的七項決定

人們常說“人生苦短”，而且把這作為立即去做某事或者買下某樣東西的理由。但事實是，生命並不短暫。人生是漫長的。美國男性的平均壽命是76.2歲，女性為81歲。一個三十多歲、正在談著生命短暫的人，實際上可能還要面對五十年的悠悠歲月。

這是個振奮人心的消息！從財務角度講，對人生抱有長期的願景至關重要，原因是我們早期做出的決定對我們的後半生有著重要的影響。具體來說，這些決定能夠鞏固或者打亂我們的退休計畫。

以下是我們在30歲左右做出但要等到50歲左右才會看到最終影響的七項決定。

你所效力的公司。在選擇一份工作的時候有很多事情需要考慮，但從長期來看，公司提供的退休金是財富累計過程中不可或缺的一部分。一個對公司福利沒有進行過仔細研究，便選擇在一家不提供養老金匹配繳存或者額外繳存的公司工作的30歲左右職工，可能遠遠落後于公司提供完善福利的那些人。比如，假如有一名30歲的公司職員，年薪為7.5萬美元，將其中10%存入401k養老金帳戶且這些錢的年均回報率為8%。到他55歲的時 候，帳戶內的錢差不多有60萬美元。相比之下，另一位30歲的公司職員，每年向養老金帳戶繳存10%的收入，而公司按照5%的比例進行匹配繳存且外加5% 額外繳存（跟利潤情況掛鉤）的話，那麼在他55歲退休的時候，在退休金帳戶內將擁有大約120萬美元的存款——是我們第一個例子中數字的一倍。

你的起薪。即使一個稍高的起薪都能夠快速提升你賺錢的潛力。根據喬治梅森大學（ George Mason University）和天普大學（ Temple University）的一項研究表明，入職時進行過工資協商的職員年薪平均要比那些沒有進行過的職員高出5000美元。考慮到複合效應，這些研究人員們 估計，起薪為5.5萬美元，而不是5萬美元的員工（假設每年加薪5%），可以在40多年的職業生涯中多獲得60萬美元收入。

你所選擇的伴侶。跟誰結婚是你做出的最重要的財務決策之一。我並不是主張你為了錢而結婚——而恰恰相反。為愛結婚並 生活在一起是一個非常聰明的財務決策。無論美國高達50%的離婚率數字是否準確，我們都認為當這種事情發生在你身上，會對你的情緒和財務造成毀滅性打擊。 離婚本身代價高昂，財產分割打亂了你的財務計畫。只要問問經歷兩次失敗婚姻的羅賓•威廉姆斯（Robin Williams）就知道了，他現在又開始幹起自己的電視老本行。

你在選擇伴侶時不僅關乎於愛情和承諾；也關係到財務相容性。如果你和你的另一半在“財商”上相互相容，並且能共同貫徹實施儲蓄、投資和建設未來的財務計畫，那麼你就可以在享受生活的同時建立起經濟保障。

生育。美國人正在普遍推遲生育時間。實際上，據美國《全國衛生統計報告》（National Health Statistics Report）顯示，超過三分之一受過大學教育的女性選擇在他們30歲之後生育孩子。過去幾年裡，美國初次生育的母親和父親的平均年齡都增加了四歲。自 2008年美國經濟衰退以來，只有在“超過40歲”年齡段的女性相比以往會繼續生育更多的孩子。

在雪麗•桑德伯格（Sheryl Sandberg）《依靠》（Lean In）一書中，她鼓勵女性不要因為生育計畫而錯過升遷的機會。如果你獲得家中足夠的支持，這可以是一個非常不錯的想法。看待這個問題的另一種方式是，如果你正打算要孩子，那就不要因為對個人事業或者財務方面的考慮而再拖下去。早點生孩子同樣有很多好處。

假如有一對夫婦在25歲生育，當他們50歲左右時，子女已經度過要支付高昂大學學費的年齡。如果這些依然年輕的父母計畫在65歲退休的話，他們還有15年 的時間去打理自己的退休儲蓄。在35歲生育的夫妻或許要到60歲時才能熬出頭——而這時候距離退休已經沒剩下多少年了。

如何投資。隨著時間的推移，投資高成本託管帳戶會對投資回報產生很不好的影響。據《福布斯》撰稿人、投資組合解決方案公司(Portfolio Solutions) 創始人瑞克•費利(Rick Ferri）稱，各種費用加起來將吃掉你每年投資回報的四成。瑞克分享了一個案例，如果共同基金年管理費為1.1%且需額外繳納1%的諮詢費（對頭一個 100萬美元收取的標準），一位投資者想要通過某組合（60%的全球股票和40%的美國債券）實現5.3%的預期回報率，那麼大約要拿出四成的投資回報來繳納各種費用。投資的時候，確保你考慮到這些費用的長期影響，可以考慮用退休金帳戶內的存款投資低成本共同基金或者指數基金。

你是租房還是買房。在有些情況下，租房要比買房划算。如果你需要保持隨時能搬家的狀態，不打算在目前住地長期定居或者對可能成為異地房東沒有興趣，那最好是租房。不過，從長期來看，擁有一套自己的房子會是退休之前的一個好選擇。如果不將房屋淨值考慮在內，一個背負固定利率抵押貸款的業主將不必擔心房租上漲。當你年齡越來越大的時候，固定的居住成本會變得越來越重要，因為房租會隨著通脹上漲，而你還要估算好未來的各種花 銷。作為一個業主，房貸終歸是能夠還清的，到時候房子就只用考慮稅收和修繕費用，如此一來，在你退休之後，你可能將擁有更多的錢來享受餘生。

對於資金的進出要有概念。過去二十年來，我在咖啡上沒少花錢，還有趁著打折買下但卻沒穿過幾回的衣服，以及那些充滿 “罪惡快感”的書籍，如果能拿回這些錢的話，我沒准現在就是個有錢人了。運用Quicken或者 LearnVest Money Center等財務工具，追蹤每筆開銷看看你資金的去向並確定盲點，將能夠幫助你少花些錢、多攢點積蓄。首先，當你追蹤每筆開銷的時候，你會提高對金錢的意識，進而抑制花錢的意願。我老是聽到客戶驚叫，“我沒想到每個月在餐館的消費會是600美元（或者每個月花800美元購物）。我驚呆了！”當你追蹤資金進出的時候，你能夠更容易地找出在哪些方面能省下錢來，然後用這些存款來實現你的財務目標。

米奇•曼托(Mickey Mantle）說過：“如果我知道我會活那麼久，我應該好好照顧我的身體。”我的建議是，如果30歲的人知道當他們到50來歲的時候意識到到自己有多麼年輕、人生還有多長的路要走，他們應該更多地關注他們的財務。

人生是漫長的。做決定時請別忘了這一點。


譯 劉少宇 校 李其奇

轉載來源：福布斯中文網：30歲時將左右後半輩子的七項決定