案例4：退休夫妻擁有的2千萬如何配置？（二）

接續上篇：案例4：退休夫妻擁有的2千萬如何配置？（一）


通常，我會依照退休族當下的資產總額來做適合他們的配置。例如，假設是資產部位較充足的小康家庭，我就會傾向保留約十年的退休生活準備金，若同樣以每年生活支出約50萬為例，十年的生活準備金就約為500萬，這部份會透過定存、活存的方式做調配，以應付十年的的生活開銷。而剩下的部份，才拿來作為醫療及十年之後的生活準備。

考慮完退休後十年內的生活費之後，接下來就是要思考在醫療支出方面，得準備多少才夠。

實際上，醫療費用的準備是相當難以估算的，有時可能少則幾十萬，多則也可能上千萬，差距甚大。如果退休之前已經有購買商業保險，那商業保險就可以在某種程度上減輕醫療費用上的負擔。如果沒有，而身體還算健康的話，還是可以試著投保商業定期險，雖然保費較高，但還是可以發揮一些槓桿效應，讓退休族在醫療支出上不致過高。

這時千萬不要再投保終身險種了，因為在這時候投保終身險種，不僅得繳交超乎想像的高額保費，所能得到的保障也絕對不足，是最無法發揮保險槓桿效益的規劃方式了。

如果保險所能提供的保障已經夠完整，那建議退休族可再提撥約100萬左右作為緊急醫療準備金，而如果沒有保險保障，或保險保障不夠完備，則可將緊急醫療準備金提高至300~500萬以備不時之需。

在扣除十年的退休生活準備金以及緊急醫療準備金之後，剩下的退休金，就是退休族要用來準備十年後的退休生活費了。而需要特別注意的是，十年之後的退休生活費，最好可以提高至十年前的一倍。理由是，當年紀越來越大，就越有可能會有需要額外聘請看護來照顧自己。因此，若自己能夠多準備一些，子女在財務上的負擔也會輕一些。

至於傳承的部份，因為每個人的需求狀況差異頗大，必須視實際狀況才能提出合適的討論，因此在這裡就不深入探討了。

（未完待續）