案例討論：
各位好，誠心請教問題 : 某人拿命換股票，預計在員工分紅費用化實施前夕，應該可以有兩千萬的流動資產：請問人生有這筆現金，可以退休了嗎？如果拿去買債券，每年6%的利息，每個月大約有十萬可以用。請問這樣的想法,有沒有很大的錯誤之處？
（轉貼自：ptt實業坊CFP版，發文日期：2007/01/13）
相信不少朋友都對於究竟什麼時候可以退休這件事感到疑惑。有些人是以年齡來做為自己是否該退休作為標準，而也有人則是以是否累積足夠退休金來當做標準。
以年齡作為退休標準，主要是以自己的體能狀況作為是否有辦法繼續工作來考量退休。不過這樣的考量方式其實是相當粗糙的，畢竟退休後是否有足夠的資產以支應自己的退休生活是很重要的，光靠政府提供的退休金，相信多數朋友都很清楚是相當不可靠的。因此如果自己沒有經過妥善安排與規劃，即使到了退休年齡，也不見得能夠安心退休。
而以累積一定金額的退休金則是比較務實的思考方式，不過缺點是，我們可能會過度高估或低估該準備的退休金。高估的話，很容易因為數字過大而造成時時擔心自己究竟有沒有辦法達得到，最後可能甚至所幸放棄努力，過著過一天算一天的日子。而如果低估了，雖然達成的機會較高，所需要的時間也比較短，但實際上是否真能如自己所預期的，可以好好過自己的退休生活都很難說。
因此，計算出自己確切所需的退休金額是很重要的，這可以讓我們有實際可以努力達成的目標，即使金額數字過大，也可以事先檢討修正目前的收入支出與投資策略，以求能夠如願達到自己所設定的退休金目標。
至於退休金的準備方向，主要分為兩類：第一類是屬於傳統的方式，也就是計算出到身故之前，有多少開銷需要支出。另一類則是以自己退休之後每月或每年預計的基本開銷為標準，在自己有能力可以達成的報酬率之下，所需要準備的本金。
第一類的準備方向，優點是所需準備的金額會比第二類來的稍低些，但缺點是退休金會逐漸減少，如果活到超出自己預估年齡，恐怕會出現退休金不夠用的窘境。在加上退休之後的變數是我們難以預期的，在本金逐漸減少的情況下，也會造成自己的心理壓力，深怕哪一天真的花光了。
而第二類的優點則是不管何時退休，只要所需的生活水平不變，則本金將不會減少，而且可以支應到永遠。即使退休後發生一些退休前未能預期的變數，也比較有可以調整變動的空間。但缺點則是，會比第一類的準備方向所需的本金金額要高。
因為第二類所需要的本金大小，取決於自己所能達成的報酬率高低，所以對於投資較不擅長的朋友，多半是以第一類方向來準備退休金，而較擅長投資的朋友則會傾向以第二類。
不過在時代變遷越來越快，變數也增加的狀況下，個人還是比較建議以第二類方向會比較安全，畢竟以第一類方式籌措退休金，當年紀漸長，才發現退休金不夠用的話，通常已經沒有太多可以變通的餘地了。
（未完待續）
相信不少朋友都對於究竟什麼時候可以退休這件事感到疑惑。有些人是以年齡來做為自己是否該退休作為標準，而也有人則是以是否累積足夠退休金來當做標準。
以年齡作為退休標準，主要是以自己的體能狀況作為是否有辦法繼續工作來考量退休。不過這樣的考量方式其實是相當粗糙的，畢竟退休後是否有足夠的資產以支應自己的退休生活是很重要的，光靠政府提供的退休金，相信多數朋友都很清楚是相當不可靠的。因此如果自己沒有經過妥善安排與規劃，即使到了退休年齡，也不見得能夠安心退休。
而以累積一定金額的退休金則是比較務實的思考方式，不過缺點是，我們可能會過度高估或低估該準備的退休金。高估的話，很容易因為數字過大而造成時時擔心自己究竟有沒有辦法達得到，最後可能甚至所幸放棄努力，過著過一天算一天的日子。而如果低估了，雖然達成的機會較高，所需要的時間也比較短，但實際上是否真能如自己所預期的，可以好好過自己的退休生活都很難說。
因此，計算出自己確切所需的退休金額是很重要的，這可以讓我們有實際可以努力達成的目標，即使金額數字過大，也可以事先檢討修正目前的收入支出與投資策略，以求能夠如願達到自己所設定的退休金目標。
至於退休金的準備方向，主要分為兩類：第一類是屬於傳統的方式，也就是計算出到身故之前，有多少開銷需要支出。另一類則是以自己退休之後每月或每年預計的基本開銷為標準，在自己有能力可以達成的報酬率之下，所需要準備的本金。
第一類的準備方向，優點是所需準備的金額會比第二類來的稍低些，但缺點是退休金會逐漸減少，如果活到超出自己預估年齡，恐怕會出現退休金不夠用的窘境。在加上退休之後的變數是我們難以預期的，在本金逐漸減少的情況下，也會造成自己的心理壓力，深怕哪一天真的花光了。
而第二類的優點則是不管何時退休，只要所需的生活水平不變，則本金將不會減少，而且可以支應到永遠。即使退休後發生一些退休前未能預期的變數，也比較有可以調整變動的空間。但缺點則是，會比第一類的準備方向所需的本金金額要高。
因為第二類所需要的本金大小，取決於自己所能達成的報酬率高低，所以對於投資較不擅長的朋友，多半是以第一類方向來準備退休金，而較擅長投資的朋友則會傾向以第二類。
不過在時代變遷越來越快，變數也增加的狀況下，個人還是比較建議以第二類方向會比較安全，畢竟以第一類方式籌措退休金，當年紀漸長，才發現退休金不夠用的話，通常已經沒有太多可以變通的餘地了。
（未完待續）
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