每個人一生中多多少少都會碰到幾次需要和金融機構借貸的時候，求學時可能會有學貸，出了社會，買車也許會用到車貸，買房子會用到房貸，資金週轉時會用到保單貸款、信用貸款、信用卡貸款。然而這些借貸關係究竟有什麼差別呢？又是什麼影響這些借貸的利率高低呢？
首先，我們必須先知道，一般借貸，我們可以概分為有擔保品借貸以及無擔保品借貸。
所謂的擔保品，指的就是有價、可變現的資產，因此像房貸、車貸、保單貸款等等，都是屬於有擔保品的貸款。房貸的擔保品就是房子，車貸的擔保品就是車子，而保單貸款的擔保品則是保單價值準備金。
因為這些擔保品本身都是有價值、可變賣的資產，所以既使很不幸的，當我們還不起貸款時，金融機構都還能夠拿這些擔保品來變賣，以減少金融機構本身的損失。
不過因為不同的擔保品會有不同的價值，原則上價值越穩定的，金融機構就越願意給我們優惠的利率。而房產算是所有擔保品之中，對金融機構來說，價值最穩定的資產了，所以一般來說，房貸利率是所有借貸當中，利率最低的。以星X銀行為例，目前該銀行的指數行房貸利率就可到2.25~2.9%。（實際借貸利率依個別情況不同，詳情請參考銀行網頁。）
雖然同為擔保品，車子和房子就完全是不同的評價方式了。一般來說，車子是一落地就先打了7~8折，所以對金融機構來說，車子的價值穩定性一定不會和房子一樣高，也因此金融機構就必須用較高的利率來加速回收自己的放貸本金。同樣以星X銀行為例，該行的固定利率型車貸，利率就可到4~19.5%。（實際借款利率，請參考銀行網頁。）
與房貸、車貸不同，保單貸款是以保單價值準備金作為擔保。所謂保單價值準備金，簡單來說，就是保戶年紀較輕時暫時存在保險公司的保費。
一般來說，隨著年齡的增加，保戶的危險成本也會增加，因此保險公司便需要收取較高的保險成本費用。如果保戶是以平準費率繳保費，那剛開始時，保費尚足以支付年輕時的保險成本，並有餘額。而當年齡增長，保費不足以支付保險成本時，保險公司便會動用這筆累積下來的餘額來支付保戶的危險成本，而這筆餘額便是保單價值準備金。
在一般情況下，保單價值準備金是沒有其他用途的，保險公司多是以存款形式留存，或者當保戶有資金需求時，保險公司便將這筆暫時用不到的資金，借貸給保戶來使用，並收取借貸利息。因為價值準備金本身就是現金，並不像車子一樣會減損價值，所以保單貸款的利息通常會比車貸利息來的低一些，但因不會像房子有增值效果，所以會比房貸利息要來得高。以國X人壽為例，該公司的保單借款利率就可到3~6.9%。（各家保險公司不同，詳情請參考:各壽險公司保單借款利率一覽表)
至於無擔保品借款，多是以信用作為金融機構衡量風險的依據，信用越好，當然利率就越低，但原則上一般上班族不太可能可以拿到比有擔保品的借貸利率還要低。
以信用貸款來說，其實金融機構與其說看的是借貸方的信用，倒不如說是借貸方所服務公司的信用。因為核貸的金額、利率、期間，是和借貸方服務的公司、所處的職位、個人薪資比較有直接相關。換個方式說，就是評估借貸方未來的所得價值以及穩定度。所以如果借貸方是服務於知名大企業或公務機關，這類收入相當穩定，幾乎不會突然倒閉的公司，那就會比較有機會拿到比較好的借貸條件。同樣以星X銀行為例，其借貸利率就可拿到4.06~17%不等。（詳情請參閱銀行網頁）
而信用卡借貸則與信用貸款不同，信用卡借貸除了當初發卡時會核對持卡人的公司及財務資料外，之後使用上是真正完全依照持卡人的信用來作為利率高低的標準。而因為個人信用無法實際定價的，當持卡人沒發生財務狀況時，信用自然好，但一旦發生財務狀況，信用很可能一下子就降到谷底，所以信用卡的借貸利率，是所有金融機構借貸當中，利率最高的。以目前國內發卡量最大的中X信託銀行為例，其信用卡借款利率，最高就可達20%。（請參考中X信託銀行網頁）
最後一項無擔保貸款，是屬於政府為使每個學生都能順利就學，而不因家庭因素中斷求學，而產生的一類信用貸款。而因為是由政府補助的關係，所以其借貸利率比起另外兩種無擔保借款還要低，甚至比房貸、車貸、保單貸款的利率還要更低，為的就是不造成學生未來畢業後的還款壓力過大。因此目前的學貸利率大約來到1.83%。（參考網頁）
不過除了借貸利息之外，借貸通常還會有各種不同名目的借貸成本，例如開辦費等的費用，所以如果光看借貸利息是很有可能會被金融機構所誤導的。因為過去就有發生過不少被銀行誤導而發生糾紛的狀況，所以目前各家金融機構除了會列出貸款利息之外，還會把所有費用加總之後，列出總費用年百分率來提供給借貸方參考。所以如果想貨比三家不吃虧的話，參考總費用年百分率才是比較值的參考的數據。
借貸的發生，常常都是因為目前有資金的需求才會發生借貸關係，而這樣的關係其實就是將自己未來的價值折現成目前的價值來使用。因此為使自己的未來價值不被大幅減損，尋找對自己最有利的借貸方式是相當重要的。經過以上的介紹說明，相信應該可以提供打大家一個比較明確可供參考的借貸優先順序才是。
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