案例13：退休金要存多少才夠？（結論）

接續上篇：案例13：退休金要存多少才夠？（二）


5250萬！對一般上班族來說，是多遙不可及的一個數字啊！不過請不要忘記，這是在30年的工作中所需要累積達到的數字，也就是說，個案將有30年的累積期。

那該如何累積呢？如果以一般認定，退休後的生活支出至少要達到退休前七成來計算的話，個案為自己所設下的現值每年84萬退休生活費來計算，則個案的現值年收入至少要有120萬才行。為便於計算，我們就假設個案在這30年工作期間，每年的年收入都是120萬好了。而個案既然訂出84萬為退休生活費的目標，代表其目前每年的生活支出應該也是差不多這個數字，則個案每年將可以存下年收入三成，也就是36萬元。

年存36萬元，以個案設定的7%投資報酬率，30年後會有多少錢呢？經過計算，大約可以累積到3638萬。這個數字雖然也已經很可觀，但顯然與目標值5250萬還是有一段不小的差距，那該怎麼辦呢？方法有兩個：增加儲蓄率或提高投資報酬率。

若以增加儲蓄率來說，則每年至少應該存下51~52萬的金額，大約是年收入的四成二到四成三之間。然而增加儲蓄率的方式並不是所有人都能夠做得到，原因是每個人基於對生活品質的要求、家庭狀況、債務負擔等等各種因素各有不同加上還有通膨因素，所以雖然這是一個解決的方式，但並不見得適用所有人。

如果不增加儲蓄，而是提高投資報酬率的話，要增加多少呢？經過計算，大約達到8.90%~8.91%之間即可。和7%比起來，8.91%也只不過是多了1.91%而已，但為何卻有這麼大的影響呢？最主要的原因其實是因為30年的複利效果。

這也就是為什麼當談論到投資理財時，總是倡導越早開始越有利的緣故，因為複利的效果在短期內是看不出多大效果的，但當時間拉的越長，效果就會越來越明顯，即使1.91%，在30年的複利效應之下，就可以達到和增加16萬（52萬-36萬=16萬）儲蓄的效果一樣。

而8.91%的投資報酬率會不會很難達到呢？其實難度並不會如一般想像的困難，因為到目前為止，台股指數的年化報酬率就已經有約7~9%。所以原則上來說，只要能達到與台股指數一樣的投資報酬率，加上30年的複利效應，其實達成率並不會太低。

所以說，不管未來所需準備的退休金有多麼龐大，我們都必須要及早開始才能享受到複利所能帶來的驚人效果，如果運氣夠好，投資報酬率可以提高到9%以上，甚至可以提早完成退休目標。因此，及早開始準備絕對是百利而無一害的，就算還只是小錢，都應該要趁早讓它能夠靠著複利不斷累積才對啊！