32歲退休的理財技巧

32歲退休的理財技巧
2014年05月05日 Brandon Sutherland

今年晚些時候，我將過32歲生日，我計畫辭去軟體發展人員的全職工作，且不打算再找工作。

到那時，我預計我的投資組合將規模足夠大，產生的收益可以支付我至少未來30年中的基本開銷，假如不能無限期保障我的生活的話。這樣，再找另一份朝九晚五的工作就變成了一個可選項，而非必需要做到事。

你可能會想，我是否在買強力球（Powerball）彩票方面擁有某種神奇的能力，或者我含著銀湯匙出生。都不是。我完全是通過留意我的支出積攢下來這筆 財富的，並且我還把盡可能多的薪水用於投資。我現在把稅後收入的70%以上——不，我沒敲錯數字——投資於我的退休金和應稅投資帳戶。

所有這些超級儲蓄手段讓我能在很多人剛剛開始在事業上發力的年紀，就退出這場激烈的競爭。雖然這是我過去幾年裡首要的財務關注點，但它並不一直都是我的目標。

技術問題摘要報告？我寧願環遊世界

當我懷揣著電腦科學專業學位畢業時充滿了幹勁，我在佛蒙特州紐伯里非常努力地工作，並憧憬構建成功的程式師職業生涯。在這裡，我與我的妻子吉爾一起生活。我認為只要我沿著這條路走下去，我甚至可能會成為一個富人。

但隨後，殘酷的現實降臨，我的生活看起來變成了沒完沒了的《上班一條蟲》（Office Space）裡的場景。毫無意義的會議、無能的經理以及太多的技術問題摘要報告，這麼過了幾年後，我曾經擁有的熱情消失殆盡，一想到以後的30多年裡我要 一直做同樣的事情，我就感到沮喪。

我覺得自己被困住了，因為我以前為拿到學位並奠定職業基礎付出了極大努力。我並不覺得離職並開始從事一份新的工作能對情況有所改觀。我也不希望捨棄我達五位數的高薪去換一個工資較低的工作，因此我繼續著同樣的職業軌跡，雖然我很不開心。

然而，在吉爾和我有機會遊歷世界的時候，我用了幾個月的時間攢錢，為旅行儲蓄資金，而不是去購買華而不實的物品。吉爾來自蘇格蘭，所以每隔五年左右的時 間，我們就會辭職——她是一位驗光師——然後在歐洲以及其他國家旅行幾個月。因為市場對軟體發展人員的需求非常強勁，我從來不擔心會找不到新工作，而且不 論我之前在哪家公司工作，他們往往都會要求我給他們擔任顧問，直到我找到下一份工作。

我們在中國旅行了三個月，然後遊歷了西藏和尼泊爾，這讓我意識到大多數美國人已經很富有了，包括我在內。這進一步讓我領悟到，我不需要像我的同輩那樣積累大房子和豪車那種東西。

我從這些旅行中找到了價值，但直到2011年左右，當時我偶然發現了一家名為Early Retirement Extreme的網站，我才認識到我可以拼命工作五至十年，以便讓這些定期出行的計畫能夠更長久地實施下去。我在儲蓄方面已經做的很好了，但我從該網站上讀到的內容激勵我進一步加大儲蓄力度。為了早些退休，我需要做的就是儲蓄和投資，直到我的資產組合至少達到我年度開支的25倍的時候。

基於歷史資料，我的想法是這些投資的回報率應達到經通脹調整後平均每年5%的水準。我計算了下，我每年最多需要取出4%，就能涵蓋我預計的基本開支，這意味著我應確保資產組合中的資金永遠不會花光。

快速追蹤財務狀況

一旦我意識到達到這種財務狀況是有可能的，我就開始研究如何儘快達到該目標。

不管從儲蓄還是稅收角度，對我來說最好的策略就是存滿享有稅收優惠的退休金帳戶，包括401(a)和403(b)——這兩個都是我的雇主實行的養老金固定 繳款計畫——以及健康儲蓄帳戶。我每年都會把所有這類帳戶存滿，我的401(a)帳戶中，公司也為我繳存工資的5%，與我的個人繳存比例一樣。我還存滿我 的Roth IRA帳戶，在除去開支後，任何餘下的錢都會放入我的應稅投資帳戶。

我的投資組合戰略傾向於被動投資——把我的錢放到共同基金或追蹤某一指數的ETF基金中，而不是主動在市場上進行波段交易。研究顯示，從長期來看，被動投 資的收益要優於主動投資。我把大部分的錢投到各種不同的指數基金中。目前我的配置為75%的美國股票，10%的國際股票，10%的房地產投資信託基金，以 及5%的現金。我很可能會轉向債券，儘管我年齡慢慢大了，不過我很高興現在承擔更多風險。

由於我很可能會在標準退休年齡前取出我的退休金，因此我還制訂了一個Roth IRA轉換計畫。美國國稅局（IRS）的規定允許你把401(k)帳戶、傳統的IRA帳戶和403(b)帳戶的錢轉存到Roth IRA帳戶，五年後取出可免繳罰款。為了在我離職後仍能保持連貫的收入流，我計畫每年從我的退休金帳戶中轉存與我的年度開支相等的數額，從下一年開始。距 我首次轉存五年後，我就能夠每年取出那筆金額的資金而不用繳納對提前支取徵收的罰款。

過簡單的生活，你就成功了一半

我能夠脫離全職工作，這並不全是因為我把如此多的收入存了起來。實際上，我認為很大程度上是由於我妻子和我能夠將開支維持在很低水準。

如果你在街上遇到吉爾和我，你不會認為我們與其他美國夫妻有什麼不同——除了我們真的很擅長於過簡單和節儉的生活。我們不用償還汽車貸款，因為我們的二手 車是用現金購買的。我們住在面積不大的房子裡，每個月要還的住房抵押貸款是600美元，負擔不大。我們是網飛（Netflix）用戶，沒有訂閱昂貴的有線 電視服務，雖然我們偶爾外出就餐，但我們更喜歡在家裡做飯。綜上所述，我們每個月只要花2,200美元就能過得很舒服。

在我離職後，我們甚至打算一年中的部分時間去低成本國家生活，比如泰國和瓜地馬拉，從而進一步節省開支。我們很享受旅行並體驗新的文化，所以我們在周遊世界的同時還要降低費用。幸運的是，我已經頗為擅長通過使用里程、獎勵積分和貴賓會員級別，來節省旅行開支了。

退休對我意味著什麼

這麼早就在財務上獲得這種程度的獨立性，很多人都認為是不可能的，所以大家向我投來困惑和擔憂的目光。連吉爾也沒能馬上完全理解我。直到有一次她想像了一下沒有那麼多工作時生活會是什麼樣子，她才開始理解我為什麼想要追求這種生活。

她仍然熱愛她的工作，在我們住在美國或蘇格蘭時，她打算繼續從事臨時代理驗光師的工作（在其他人的眼鏡店代理驗光師工作的驗光師），但每年都會抽出幾個 月，這樣我們能在其他國家生活一段時期。因為大部分情況下我們兩個人的財務是分開的，她仍打算用她的收入支付我們兩人開支中她的那一半，而我的儲蓄支付我 的那一半。

就我對“退休”後生活的設想，我不打算讓我的餘生坐在海灘上度過。我想對世界做出有意義的貢獻，所以我將繼續在我自己的項目上從事兼職工作，包括網路應用、移動應用和寫作——我開了一個博客，位址是madfientist.com，記述我是如何實現財務獨立的——並將把掙來的錢用於支付我的隨意性開支。

我還計畫創作音樂、在國外生活期間學習外語、與我的親朋好友在一起度過更多美好時光並通過志願工作發展新技能。可能性無窮無盡，有時間探索這些，而不是被一個不再讓我感到興奮的職業束縛住，值得我為之籌畫。

我會再次正兒八經地從事一份固定工作嗎？可能不會了，但我不能肯定。如果我妻子和我決定養育子女，或者市場遭遇2008-2009年那樣的動盪局面，我可能會回去工作幾年，增加一點我帳戶上的餘額。

如果你有興趣瞭解如何才能早日脫離日常工作，我會建議你從設想不工作後的生活圖景開始。你能把你心中的完美生活設想得越具體，你就能越輕鬆地為之做出“犧 牲”。我對犧牲加上引號是因為你為了達成此目標而在生活方式上做出的絕大部分改變，都有可能讓你生活得更開心。就我自己而言，我知道情況是這樣的。

我還建議要密切留意你的開支。你可能會為了那些不會讓你生活得更好的東西花錢，因此你應馬上砍掉這部分支出。對每筆支出，你都要問自己：“如果不花這筆錢 意味著我明天就能不用工作了，我還會花嗎？”如果你的回答是否定的，那麼這筆開支與你的財務自由相比沒有那麼重要，因此砍掉這筆開支，或者尋找較便宜或免 費的替代商品。

在著名小說《瓦爾登湖》（Walden）中，亨利·大衛·梭羅（Henry David Thoreau）寫道：“多餘的財富只能買來多餘的東西。金錢買不到任何靈魂的必需品。”這些話在我實現財務獨立的過程中實在是至理名言，雖然我可能仍然 不太清楚要完全地開心和滿足，我的靈魂需要哪些東西，但我期待有這個時間和自由去找出答案。

（原文來源：32歲退休的理財技巧）