年輕人更需要學習如何養老

年輕人更需要學習如何養老
2012年08月01日 Liz Davidson

對我來說現在為退休的事情操心有點過早。這是許多美國年輕人的共同心態，包括許多我們退休教育的推廣對象。不錯，離退休還有漫漫長路要走，對剛剛步入職場的人來說更加遙遙無期，但是有不少理由告訴我們，退休規劃對年輕人尤其重要。

首先，現在有不少壞消息。現實情況是退休養老形勢的改變意味著年輕人將需要比父輩們和祖輩們有更多積蓄。這是因為退休計畫這個三足鼎中的兩足——社會保障和養老金——不再像以前一樣可靠了。

社會保障和醫療保險的前景未卜

我們都已耳聞社保信託基金正如何趨向破產。今年的最新報告預測，2033年後社保資金僅能支付75%的預定福利。這意味著現在還不到40歲的人，在取得領取養老金資格之前，肯定躲不過這件事。聯邦醫療保險的財務情況更加糟糕。所以無論是通過共和黨眾議院預算委員會主席保羅·里安（Paul Ryan）的計畫，將聯邦醫療保險轉為保費支付支持（保費增長比醫療開支增長慢），還是通過奧巴馬新授權成立的獨立費用諮詢委員會 （Independent Payment Advisory Board）削減醫療保健費用，都是重大的改變，將來的退休者將不得不更多地為醫療保健買單，同時他們的社會保障福利也會被削減。

當然，政治家們還會決定提高稅收來兌現他們的承諾——絕對不會讓已退休或接近退休的人士喪失社會福利。你認為大部分的稅將由誰來承擔呢？（提示：誰的投票更不可能左右選舉結果呢？）

傳統養老金的衰落

如果社會保障聽上去飄搖無依，養老金就更不靠譜了。傳統的養老金固定福利計畫數量已經由20世紀80年代末的11.2萬項直降到去年的2.5萬項。就連這個數位也有灌水，因為越來越多的現存福利計畫實際上處於凍結狀態並拒絕新員工加入。此外，即便他們足夠幸運地找到了一份有退休金待遇的工作，頻繁的跳槽使許多年輕人很難在一家公司做到有資格申領退休金的那一天。事實上，一項研究報告稱，有七成Y世代勞動者的第一份工作幹不滿兩年，在許多養老金計畫中工作時 間太短不足以授予養老金，甚或是都沒資格拿到雇主繳納的那部分401（K）養老保險金。

危機還是機遇？

這使得儲蓄變成僅存的養老之道。不幸的是，我們自己的研究顯示，44歲以下的勞動者參加退休計畫的比例低於所有44歲以上年齡層的勞動者。一項調查顯示，55%的Y世代受訪者承認他們還未開始為退休做任何儲蓄，64%的人表示他們甚至完全沒考慮這個問題。如果還有什麼值得安慰，那就是73%的人至少知 道他們存的錢不夠多。

在漢語中，“危機”這個詞其實包含危險和機遇兩層意思。放在美國，此言亦不虛。因為好消息是通過為退休而儲蓄年輕人實際上獲益最多。

“宇宙中最強大的力量”

首先，是傳說中的複利魔力。在此可以拿兩個同為26歲的人作例子來進行比較。一個人每年投資960美元直至36歲，而自那以後沒有再投過一分錢。另一個人 直至36歲才開始每年投資960美元持續30年。如果兩個人投資的平均年化收益率都是8%，66歲時誰擁有的錢會更多？即使第二個人投資的錢比第一個人多兩倍，事實證明最終第一個人的資產將比第二個人多40%。這就是為什麼愛因斯坦將複利稱為“有史以來最偉大的數學發現”和“宇宙中最強大的力量”。簡言之，你越年輕，你的錢生成複利的時間就越長。

最好的時代還是最壞的時代？

就存錢養老而論，年輕人還有另一個優勢。上述例子假設了兩個人都賺得相同的回報。但是既然年輕人有更長的時間去投資、去經歷股市的起起落落，與行將退休的 人相比，他們通常能夠更加積極地投資。想想看，無論是按照古老的投資法則——用100減掉你的年齡，得到的數字就是投資股市的資金比例；還是以目標日期退 休基金形式體現出的現代法則——這種基金的投資起初比較積極，但隨著你逐漸接近退休年齡，投資也變得更加保守。結果都是年輕投資者能夠更加積極地投資股 票，並可能在更長的時間範圍內收穫更高的投資回報。

然而，現實卻反了過來。美國投資公司協會（The Investment Company Institute）發現，與35至49歲年齡段的人相比，35歲以下的投資者願意承擔較高風險的比例較小。其原因，經常被歸咎於伴隨這些年輕投資者投資 歷史的，是股市的糟糕表現。畢竟，當美國股市上一輪大牛市在世紀交替之際結束時，現在35歲的那些人當年只有23歲。但儘管許多年輕人將樓市低迷當作一個 大好機遇而買下了人生第一套房子，但涉及到股市和退休時，更少有人持同樣的看法。

儘管歷史證明，股市最大的回報通常出現在此類大熊市之後。但糟糕的是，Y世代還太年輕，不記得1979年《商業週刊》（Business Week）那期宣告“股票之死”的封面——出刊後沒多久股市就發動了史上持續時間最長的牛市行情，進而令該雜誌遭到世人恥笑。儘管現在對退休人士來說設法賣掉股票套現非常艱難，對年輕人來說卻是挑選股票並長期持有的好時機。

那麼需要做些什麼呢？如果現在讀這篇文章的你還年輕，你可能已對長期理財感興趣並已經對此有了很多認識。但願你已經將知識付諸實踐，定期投入退休金帳戶， 如401（k）和個人退休金帳戶（IRA），並積極進行長期投資。你還可以使用退休計算工具以確保存了足夠多的錢。考慮到上文提到的社保資金缺口，請務必要將社保金的預期調低至少25%。最後，如果擔心將來稅率提高，可以考慮使用羅斯個人退休金帳戶。

那些心態年輕年紀卻已不小的人，將本文發給你認識的年輕人吧，或者在年輕人獲取資訊的社交媒體網站分享本文吧。如果你不想辦法讓他們知道，誰又會付諸行動呢？Y世代可沒有大筆的資產，可以吸引理財顧問上門！

新形勢給下一代帶來許多挑戰但也提供了許多機會給善於利用的人把握。在退休計畫問題上，莫讓年輕人虛度光陰。總有一天，他們會為此感激你的。

莉斯·大衛森是金融技巧公司（Financial Finesse）首席執行官，該公司是一家向全美雇主提供客觀公正的理財教育的領先金融諮詢服務供應商，該公司聘請註冊金融理財師等專業人士為雇主提供服務。

（原文來源：年輕人更需要學習如何養老）