究竟需要多少錢才能退休？（準備篇）

接續上篇：究竟需要多少錢才能退休？（評估篇）

評估完之後的數字，雖然可能比我們單純想像的要少很多，但卻不是我們真正需要準備的數字。為什麼呢？因為除非我們是在計算的當下就已經準備退休，否則如果距離我們退休還有二、三十年的話，我們就無法避免地，必須加入通貨膨脹才行。至於應該加多少，則是依照計算當下的年齡距離期望退休年齡還有多少年，以及預估的通貨膨脹率而定。

假設我們目前是30歲的話，那距離在上篇中所舉例的60歲退休年齡就還有約30年的時間。而如果這30年間，平均通貨膨脹率為2%的話，則30歲計算當下的1008萬，30年後在2%通貨膨脹的複利影響下，就必須達到約1826萬，增加了約818萬。換句話說，就是30年後需要1826萬才有30歲時1008萬的購買力。

看起來是不是有點遙不可及呢？的確！如果我們現在已經四、五十歲的話，不管是1008萬還是1826萬，看起來都相當遙不可及。然而，千萬別忘了，複利效果不僅存在於通貨膨脹，如果我們規劃得當，同樣也是會為我們所用的。

因此，評估退休金需要多少的重點，並不是用來自己嚇自己，而是讓我們可以清楚知道，我們必須趁早規劃，趁早準備，才不會等到距離設定退休目標年齡不到幾年了才開始後悔。

而進行退休金的準備時，我們當下所擁有的資產、每年可以存下的錢以及我們可以掌握的投資報酬率，都是我們是否能夠如期達成退休金目標的要素。

以當下所擁有的資產來說，當然是越多越好。但單單只是越多越好並不是一個好的退休規劃，而是必須再加上我們打算如何運用所擁有的來累積更多的資產才行。畢竟，就算我們的存款有500萬，如果不善加運用的話，500萬30年後也依然是500萬，數字不變，但實際購買力卻因為通貨膨脹而降低了，這是非常可惜的。

其次，我們每年所能存下來的錢，則是當下擁有的資產之後，新增加的資金。每年新增加的資金，同樣必須要善加利用，才會產生複利效應，而不是一灘死水，一動也不動。

一樣以30歲開始準備60歲退休的例子來說，如果當下已經有50萬的現金淨資產，每年又可存下6萬的話，每年預估只需要9.92%，不到10%的投資報酬率就可以輕鬆達成60歲存到1826萬的退休目標了。

10%困難嗎？短期來看也許有難度，但把時間拉長的話，只要用對投資策略，加上選對投資標的，其實並不是太困難的工作。而如果不想承擔太高風險的話，50萬的現金資產應該是不可能變動的，能夠增加的，就只有透過努力工作來提高每年可以存下的錢了。因為假設把每年存下的金額提高一倍，變成12萬的話，則所需要的投資報酬率就可以降低為7.91%了。

這樣看來，只要時間夠長，我們實際上根本不必冒很高的投資風險，就可以輕鬆達到退休金目標了，也不需要追求多麼亮眼的報酬率，只要穩定獲利就綽綽有餘了。

（未完待續）