影響財務決策的八宗罪

影響財務決策的八宗罪
2014年09月29日 Molly Triffin

我剛進大學的時候，發現班裡有一幫女同學都是“富二代”。她們參加派對拎的是路易威登（Louis Vuitton）的豪華包包，記個電話號碼都用克雷恩（Crane & Co）的高檔記事本，早上非得披上高級披肩打扮得花枝招展才漫不經心地去上課。

而我全身的行頭就是一個老掉牙的斜挎包和彰顯窮酸品位的Abercrombie & Fitch連帽衫。能有一個LV的包包，簡直可以用美夢來形容。

於是到我在法國讀三年級的時候，我做了平生第一件大蠢事。我衝進路易威登的旗艦店，揮霍掉了150美元，買了一個毫不起眼的手拿包——也是店裡最便宜的一款。

其實我當時心裡很清楚，這150美元可以用來做很多事：坐火車去布達佩斯並住上真正的酒店、去托斯卡尼欣賞美景並品嘗葡萄美酒、或者去克羅埃西亞搭乘郵輪飽覽海上風光。可是我死心塌地買了一個和我的迷你諾基亞手機一樣大的小包包。記得我走出旗艦店的時候心裡五味雜陳——興奮、內疚又有點後悔。

我向來樸實節儉，而那次破天荒地如此破費，我都不敢相信自己。但理財專家安慰我說：這種心態和常人無異。其實，我們的理財行為受負面情緒的影響比想像中更頻繁，只是我們在很多時候不知不覺。

瑪姬·貝克爾博士（Maggie Baker）指出：“研究發現，負面情緒對人的影響頻率是正面情緒的2.5倍，因為負面情緒會干擾我們做出正確決策。”她是《為錢而狂：如何克服負面情緒並正確理財》（Crazy About Money: How Emotions Confuse Our Money Choices and What to Do About It）一書的作者。

但是你也不用過於擔心，因為研究者還發現：如果能識別出這些負面情緒，你就可以杜絕不良心態，做出正確的財務決策。註冊理財師艾米·喬·勞伯（Amy Jo Lauber）指出：“它們可以促使你糾正心態問題，從而採取有創造性的解決方案。”她是勞伯財務規劃公司（Lauber Financial Planning）的總裁和《生活中的理財智慧》（Living Inspired and Financially Empowered）一書的作者。

讀到這裡，你是不是也想知道不良心態從而何來和如何應對呢？借助於貝克爾的真知灼見和勞伯的實際經驗，我們歸納了以下八種不良情緒和應對之道，從而幫助你重建正確的理財心態。

第一種敗家情緒：焦慮不安

或許你在經歷了一輪經濟衰退之後，心裡仍然惴惴不安，唯恐自己的投資再受損失。又或許你剛剛擺脫債務纏身的窘境，生怕重新沾染上大手大腳花錢的惡習。無論你的財務狀況如何，這種焦慮的心態無處不在，對你的財務決策的影響也非常大。

勞伯指出：“對自身財務狀況憂慮不安的心態會妨礙你承受適當的財務風險，因為你害怕由於決策錯誤而惹上債務，或者不想再求助於親朋好友渡過難關。”因此， 你就可能做出很差勁的財務決策，比如在進行投資時過於保守、不想回爐深造謀求升職等等——這些想法都可能降低你的個人價值。

應對方法：勞伯指出，如果你無法擺脫財務問題上的焦慮心態，那就不妨花點時間——比如每天不超過5分鐘——好好想想財務上的問題，也許就能緩解你的心理壓力，雖然這聽起來似乎有點不可思議。她說：“這樣就可以讓你安心地做你想做的事情——專心於自己的問題中，但是這也就阻止了你做出實際行動，這樣一來你焦慮不安的情緒也就不會整天煩擾你了。”

但是這裡也有一個問題。如果你過於憂鬱消沉就不好了，你還是得採取積極進取的思維。你的目標：每天集中做一件你能做的事情，就可以抑制焦慮不安的心態。

比如，如果你總是擔心忘記按時支付帳單，不妨考慮設定自動支付，或者設置日曆提醒，以便在欠帳到期之前獲得提示。你是不是老是擔心股市暴跌自己虧錢呢？這時你就要徵求財務規劃師的意見：採取更為激進的投資策略能否對沖潛在風險？貝克爾指出：“如果你的頭腦中有一套行動方案，就可以擺脫惴惴不安的心態，讓自己時刻保持清醒。”

第二種敗家情緒：嫉妒

比如你最好的朋友最近繳了新房頭期款，而你還在租房——並且條件艱苦。好吧，也許你心裡還有點嫉妒。

根據勞伯的理論，這純屬正常的心理反應。她指出：“人是社會性的動物，總是喜歡拿自己和別人比較。”

但是，如果你總喜歡和境況不如自己的人比較——比如債務纏身的人——你就會花錢大手大腳，而全然忘記了自己的預算。

應對方法：“利用嫉妒心理發起一次對自己財務狀況的自我檢查，將其轉化成為一次成長機會。”貝克爾說道，“想一想：你生活中還缺少什麼？”

一次美妙的假期？一輛新車？讓你的嫉妒點燃你的欲望，以便做出更明智的財務決策——比如放棄每週幾次昂貴的飯店晚餐或者通過取消實際上不怎麼看的付費有線電視頻道來省錢——以便能夠支付你想要的東西。

還有一種簡單的策略：開始寫感恩日記。“嫉妒讓我們感到缺乏安全感和充實感。”勞伯說，“因此嘗試關注你得到了什麼，而不是缺少什麼。”

每一天都記下一件值得你感恩的事——不管是關於摯愛家人的大事，還是下班回家看到迷人日落的小小樂趣。很快，你就會習慣關注生活中美好的一面。

第三種敗家情緒：後悔

如果你還在為之前做出草率的財務決策而自責不已——比如，延遲簽約401(k)或與現在成為前夫/前妻的配偶共同投資房產——有這種情況的絕不止你一個。根據2012年美國西北大學的一次研究，10%的美國人稱自己最後悔的事與財務有關。

“後悔可以讓你陷入受害者心態，讓你無法自拔。”勞伯說道。例如，你自己可能會想：“我沒有在該開始的時候開始儲蓄退休金，現在已為時過晚。”但是這種失敗的心態只會讓情況更糟：如果你認為自己已經錯失時機，就應該忘記過去，不要再亂花錢。

應對方法：將悔恨變成一次學習機會。“後悔是一種非常有用的情緒，它告訴我們生活中有哪些需要改進，並激勵我們完成這些改進。”研究的共同作者、凱洛格商學院（Kellogg School of Management）市場行銷學教授尼爾·J.羅斯（Neal J. Roese）說道。

所以要原諒自己的錯誤——然後專注於今後可以避免重蹈覆轍（以及隨之而來的悔恨）的策略調整。

羅斯進行的另外一次研究發現，從錯誤中學習是最有意義的成長方式之一。懊悔讓人們瞭解了這個世界，避免未來出現具有消極後果的行為，深入瞭解和擁抱他們的決策方法。

第四種敗家情緒：難堪

靠著微薄的薪水，一邊要償還助學貸款，一邊還要過日子，你在食物開支上的預算更應該選擇Five Guys這種檔次的餐廳，而不是五星級的酒店。但是你希望給約會的姑娘一個好印象，所以你帶她去了城裡新開的一家新潮小飯店——即使這意味著你一個禮拜都只能吃鹹菜加饅頭。

或者是這樣：和一個朋友外出就餐時，你點了功能表上最便宜的主菜和紅酒，而她點了帝王三文魚和荔枝馬天尼。買單時，她建議AA制，但你不好意思提出她應該多付一些。

應對方法：如果和你熟悉的人在一起，誠實往往會奏效。比如你和一位老朋友共進晚餐，告訴她你現在正在存錢，並且希望你們各自買單。你的好朋友一般都會理解你的處境——並且會鼓勵你不要花費過多。

另一方面，如果你在和剛認識的人交往，你不好意思說出口，那麼就要儘量避免超出預算。不要帶你的約會物件去那些時髦的飯店，可以沿著水濱散散步或者隨便喝點什麼。“總之，你必須認識到自己的實際情況，而不是你擁有或沒有什麼這些外在的面子。”貝克爾說。

第五種敗家情緒：悲痛

有時候意外之財總是和悲痛相生相伴，比如你在祖父母去世時獲得一大筆遺產或者一份標誌著婚姻結束的離婚協議補償。

“當一筆資金伴隨著悲痛的情感時，人們可能會進入逃避的心態，你不希望去想它，也不希望動用或花費這筆資金。”貝克爾說，“這筆資金成為失去親人的標誌，人們認為不去想它，就不會感到悲痛。”

應對方法：即便你傷心欲絕，也還得對你新的財務狀況作出決定。勞伯強調：“找一位可信的財務規劃人員幫你理清你的情況，並告訴你要做什麼。”將事情交給其他人做能夠幫助擺脫壓力——而且，知道一切處於掌控之中，甚至能有助於你從壓抑中走出來。

同時，為你的感情找到一個恰當的出口是很重要的。貝克爾表示：“與認識這個你想念的人的朋友談話會讓你‘解脫’，幫助你面對現實。”

第六種敗家情緒：負罪感

你發了筆橫財！也許你用買價的雙倍價格把房子賣了，或是早早投資了推特（Twitter）。一切突如其來，你欣喜若狂——而不僅僅是有些激動，你覺得像你這樣的人不配撞上這樣的大運。

貝克爾說：“花錢會暫時緩解負罪感。”因此你可能揮霍無度，在餐桌上胡吃海喝或是給沒那麼幸運的朋友和家人買奢侈的禮物。

應對方法：為你的財富制定一個財政計畫至關重要。即便你手頭寬裕，設定支出限度也有助於你有目的的消費。勞伯說：“沒有一些框架，人們往往會漫無目的地亂花錢。”

考慮一種消除負罪感的更健康的方式？勞伯提議：“考慮一下把你的一部分資源捐給慈善事業。這樣你不會整天只關注自己的丁點事情，而是讓你的財富用於更有意義的事情上。”

值得採納的一些意見：繳十一稅，把你年收入的10%捐給教堂和你所選的慈善機構。賣掉資本收益豐厚的股票，把升值股票轉讓給非營利組織。將慈善機構納入遺囑財產分配的名單中，或在退休帳戶中指定他們為受益人。

溫馨提醒：這些策略還有很多能為您節稅！

第七種敗家情緒：感到不堪重負

無論你是剛畢業的學生，對於第一次做財務決定全然迷茫，還是你的信用卡債務已經堆積如山，找不到解決之路，被金錢問題壓在肩上的感覺會將你擊垮——讓你無從處理好需要處理的事。

應對方法：從根本上來說，感到不堪重負很可能是由於缺乏控制。所以要行動起來——勿以事小而不為——這樣會幫助你啟動“凍結”的本能，給予你所需要的動力朝著目標努力。

你可以從製作一份具體可行的行動列表開始，從而幫助梳理你正糾結的關於金錢的待辦事項。“比如，下決心利用互聯網每月學習一條投資類術語，”勞伯介紹。隨著你逐漸積累了知識，瞭解了如個人退休金帳戶、互惠基金及證券等，你可能就會感覺自己對自己的金錢狀況有了一個更好的理解——進而是更好的控制。

體育活動也頗有裨益，所以當你感到不知如何是好的時候可以去散散步，或者參加一個單車課程。貝克爾說：“讓身子動起來，可以打開‘卡殼’的精神狀態。另外，內啡肽分泌增多會讓你產生更積極的想法。”

第八種敗家情緒：過於自信

這個月（又）達到信用卡額度——但你跟自己說這沒什麼，最後會好起來的！

愉快的心境固然重要，但如果樂觀過頭了，就會慢慢危害你的資產。“過度自信的心態最容易讓人陷入財務危機。”貝克爾表示。如果你的銀行存款一直沒增長，但你面對這個無情的事實卻不立刻採取行動，那將是一個危險信號：你會陷入比想像中更大的麻煩。

應對方法：在努力改變這種對金錢的態度的同時，也不要過猶不及。保持積極的心態是克服金錢問題的關鍵，因為它有助於給你信心，讓你相信自己會扭轉局面。

“所以不要洩氣——只需要在存有希望的同時認清事實。”勞伯表示，“好好面對金錢問題，一次處理一個。”你有為退休攢下足夠的存款嗎？利用線上退休計算器好好算算。有自己的信用報告嗎？為自己下載一份。

一旦你看清自己真正的問題，處理問題時你就會合理的思考。樂觀的態度加上清醒的頭腦，就是管理財務的最佳搭檔。

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譯 鐵嬋 校 李其奇

（原文來源：影響財務決策的八宗罪）