再見存錢罐：及早為孩子建立人生第一個銀行帳戶

再見存錢罐：及早為孩子建立人生第一個銀行帳戶
2014年09月29日Lauren Gensler

在數位時代，支票、附息和免手續費銀行帳戶漸行漸遠，而走進當地銀行為孩子開設帳戶似乎已經成為了一種落伍的行為，不再是他們長大成人過程中的必然經歷。儘管如此，銀行帳戶依然有它的獨到之處，比如可以鼓勵良好的儲蓄習慣，讓你有機會與子女討論理財問題。

不要低估這一力量。鑒於36%的美國居民沒有一分錢退休存款，及早開始討論儲蓄習慣的重要性是個明智之舉。最近基金公司T. Rowe Price進行的一項調查發現，在經常討論財政目標的家庭中，63%的孩子表示他們覺得自己善於理財，不經常討論的家庭則只有35%的孩子這麼覺得。

那麼在帶領孩子進入銀行世界時，你需要知道些什麼呢？

開始得越早越好。專家表示，最早在孩子3到 5歲時，就可以開設銀行帳戶。他們在這個時候就已經可以接受有規律的安排和養成慣例。“核心思想就是養成定期存錢的習慣。”《錢不是長在樹上的：父母如何培養具有理財意識的孩子》（Money Doesn’t Grow On Trees：A Parent’s Guide To Raising Financially Responsible Children）一書的作者尼爾·戈弗雷（Neale Godfrey）說。他還說，“記住，當孩子還小的時候，我們就要開始教他們養成各種習慣：刷牙、準時起床、整理玩具等等。把一部分錢存起來，這也是一個習慣。”

等他們稍大一點，有了一定數額的存款時再開始也可以。尤其是在銀行要收小額帳戶管理費時。此外，雖然“越早越好”，但是諾瓦東南大學（Nova Southeastern University）幼稚教育主任羅琳·佈雷菲尼（Lorraine Breffni）表示，在6歲之前孩子還無法完整理解銀行帳戶的意義。

孩子的帳戶可和你的帳戶在同一家銀行。“和你在同一家銀行是最方便的，因為你可能經常會去銀行辦事。” 佈雷菲尼說，那樣你們就可以一起去存錢。

另外，帳戶上可能需要有你的名字。很多銀行都可以通過聯名帳戶為孩子開設帳戶。出於責任和法律方面的規定，帳戶同時有你和孩子的名字。可以去銀行看看是否提供這種選擇。

由於州法律規定或根據各銀行自己的安排，一些銀行可能只提供託管帳戶，又稱“未成年人統一法案”（UTMA）帳戶，美國銀行家協會（American Bankers Association）一名發言人介紹道。UTMA帳戶完全有別于普通的儲蓄帳戶，它是一種投資工具，對於未成年子女提取資金的時間存在限制（一般是18或21歲，因各個州而異）。另外還有一些隱含的條件需要考慮，比如對助學金資格的影響。如果你的銀行只能選擇託管帳戶，你可以看看其他銀行是否可以開 設普通的儲蓄帳戶，或者瞭解一下等孩子長大一些後是否還有其他選項。

還有一些其他標準需要考慮，包括美國聯邦存款保險公司（FDIC）的保護標準、最低手續費和餘額要求等等。儘管事實上“免費”帳戶越來越稀少，但銀行仍有很多適合兒童且不附帶任何條件的帳戶。比如，道明銀行（TD Bank）開設的年輕儲蓄者（Young Saver）帳戶就沒有設定最低開戶額，而且免收每月5美元的帳戶管理費；在佛羅里達州的陽光海岸信用合作社（Suncoast Credit Union），孩子們僅用5美元就可以開立一個儲蓄帳戶。而富國銀行的Way2Save儲蓄帳戶則有25美元的初次存款要求，但是18歲以下的未成年人免 收月費。

有些銀行還對客戶的子女提供特別優惠，例如聖地牙哥私人銀行（San Diego Private Bank）。如果父母持有該銀行帳戶，則可免費開設青少年儲蓄帳戶。美國大通銀行（Chase）的高中生活期帳戶如果與父母的帳戶相關聯，則享受免月費的優惠條件。

而那些線上銀行的情況如何呢，利率會更高更誘人嗎？舉例來講，Ally Bank銀行儲蓄帳戶的收益率達到0.90%，相比之下一些大型銀行，例如美國銀行的收益率僅有微薄的0.01%。即便如此，現在先不要考慮這些。“你需要孩子在一家真正的銀行真正學會存錢，”戈弗雷說，“你需要讓孩子看到我們的社會上地區有真實的貨幣。”再者，即便在Ally Bank上，你也不能為孩子們開立定期儲蓄帳戶，銀行只提供託管和信託帳戶。

提前致電。戈弗雷指出，在前往銀行之前，要確保已選定某一個帳戶並提前作了預約。還要詢問有關銀行和金庫的參觀事項，這一點將更加吸引孩子們。前往銀行之前，要帶齊開戶金額和孩子的身份證明（如社保卡或出生證明），以及銀行所需的其他檔案。

讓孩子們有一種參與意識。理財規劃師及《培養孩子的理財意識》（Money $ense for Kids!）一書作者霍利斯·哈曼（Hollis Harman）指出，當你和孩子一起坐在櫃檯前，請讓銀行櫃員直接與你的孩子交談。鼓勵他們提問。讓孩子能與銀行員工交談，感覺他們在銀行感到自在，感覺自己擁有權力。如果是在自動取款機前或要辦理借記卡時，務必讓他們看到帳戶上是他們自己的名字，還要讓他們自己設定密碼。要讓孩子們瞭解這是他們自己的賬 戶，能夠存放自己錢的地方，給他們留下深刻印象。

向孩子傳授一些儲蓄、消費以及利率的知識。畢竟，這才是我們最終的目的。對於學齡前的孩子來說，一定要堅持為他們講授一些簡單的課程，比如如何數錢，存一部分錢以備不時之需等等。兒童心理學家佈雷夫尼（Breffni）認為，上小學的孩子就能開始掌握更複雜的金錢觀念，例如延遲享樂、未雨綢繆等。舉例來講，如果你的孩子看到某樣東西並且想買的時候，你要和孩子交談，告訴他們這樣東西的價格，如何購買，以及他們是否真的需要。向他們解釋存錢（如部分零用錢）的好處，是能買到更好的東西。還記得那次有趣的暑假之旅嗎？爸爸媽媽省下了一筆工資，因此才有了那次愉快的全家旅行。

戈弗雷提到，向孩子們傳授理性消費觀念，可以帶他們去超市，告訴他們你只會購買清單上所列的東西。讓他們瞭解什麼是家庭預算，每月只有一定數額的錢用來購買日常用品。當收銀員刷你的借記卡或信用卡結帳時，你要向孩子解釋，這筆錢將會從你的銀行帳戶上劃走。還要堅持每月坐下來與孩子們一起查看銀行對帳單，看到帳戶上儲蓄金額的增長。“一旦你開始儲蓄，你就永遠不能說自己沒錢了。”哈曼這樣說道，他稱淨資產的概念可以帶來“根本性的改變”。

引申出利息的概念。“引導孩子們瞭解，世界上的確存在銀行可以幫保管他們的錢，並且非常安全。因為銀行將錢出租，還可以賺取利息，當你想要的時候，可以還給你。”戈弗雷解釋。儘管傳統的銀行帳戶支付的利息確實有限，但以後可以放到網路帳戶或進行投資。關鍵在於必須儘早開始存款。拿出計算機，向他們展示利滾利的力量。

以身作則。“父母必須意識到他們自己對金錢的態度”，佈雷菲尼認為。雖然聽起來理所當然，但如果你對儲蓄非常興奮並且態度積極，並且在支出時心裡有數，他們也會耳濡目染。而如果父母對金錢感到恐懼和擔憂，比如常常討論儲蓄不夠，或者信用卡又刷爆，也會對孩子們產生影響。

“孩子們就像小海綿”，哈曼說。不要公開和配偶因為金錢而爭吵或表達不同的意見。儘量在孩子們面前站成統一戰線，這樣他們就不會覺得金錢是一種壓力的來源。

不要忘記添加活期帳戶。佈雷菲尼表示，如果在孩子們很小的時候就開始進行存錢方面的教育，只需要儲蓄帳戶即可。但如果他們再大一點，長成青少年，就需要一個活期帳戶和一張借記卡。“這可以培養他們的責任感。”她表示，“他們可以安全地體驗掌控整個流程”，同時你依然可以進行監控。

道明銀行負責管理零售存款產品的琳賽·薩科夫（Lindsay Sacknoff）表示，你的銀行可能會在若干重要的時間節點上提示你增開帳戶，但你可以致電或去分行申請新的帳戶和銀行卡。隨著年輕客戶的淨資產不斷累計，並開始需要信用卡、貸款和投資帳戶，銀行會有興趣與他們建立關係。

小心留意，防止出錯。子女第一個銀行帳戶帶有培訓意味。向他們展示如何線上查看銀行帳戶，審查透支費用和網路外ATM的費用。通過設置電子郵件或短信提醒，保持對帳戶的監控。

在他們年滿18歲以後，如果你仍在提供他們的大學課本費和夜宵等生活費，你可以繼續這麼做。再往後可以取消你的名字，但鼓勵他們保留這一帳戶——使用同一銀行的悠久歷史對他們的信用記錄有好處。

（原文來源：再見存錢罐：及早為孩子建立人生第一個銀行帳戶）