距離過年前已剩下一個工作天，相信有年終獎金可領的都已經領到了吧？至於還沒領到的應該也沒什麼指望了，只能期待來年公司能賺更多錢，或老闆突然佛心大發，才能再期待有年終獎金可領了...
在快到歲末年終時，總是開始會有不少看似客觀，實則多半是置入性行銷的年終獎金建議規劃法。這些規劃建議，我看了看，多半真的也只有三成客觀，七成行銷，實在不是很適合沒什麼理財概念的朋友來遵循。有鑑於此，讓我覺得有必要來寫一篇真的比較客觀（應該有吧？），而且適合多數人的規劃建議來。
首先，我想先來談談年終獎金的性質。年終獎金基本上並不是和月薪一樣，在每年的固定時間發放，而且很多都不是固定金額，所以其實並不適合把它當成一筆類似薪資的固定收入，反倒就像它的名義一樣，是一筆臨時產生的"獎金"收入。
因為是臨時產生的，所以其實並不適合透過任何需要固定時間、金額支出的理財工具，不管是保險、基金等等作為它的規劃方案。因為這筆獎金去年有、今年有，明年卻不一定有。去年有1.5個月、今年有2個月，並不保證明年就一定會多於2個月。所以如果我們用這筆獎金來作為每年固定的支出規劃，隨時可能會有中斷的風險，而一旦中斷，可能就會造成損失，要不然就得動用到積蓄，進而影響到其他既有的規劃，可謂是牽一髮而動全身。
因此，對於年終獎金的規劃，我建議應該朝三個方向來運用：債務、儲蓄、自我提昇。
債務方面，自然就是提前把債務做清償的動作，如果無法提早完全清償，那就該以利率最高的那一筆債務作為最優先償還的債務。因為一旦本金減少了，未來在利息的支出上也能夠有效降低，所以償還債務除了讓負債總額降低之外，也可以降低未來在債務方面的支出，甚至加速清償所有的負債，可謂是一舉多得。
儲蓄方面，我指的是單純的儲蓄，也就是說，除了定存、活存之外，任何保險或投資都不能算是儲蓄，特別是一般被歸類為儲蓄的儲蓄險。
為什麼只把年終獎金用定存、活存先儲蓄起來，而不是投入更積極的理財工具呢？把年終獎金儲蓄起來的用途有兩項，首先是作為緊急備用金，這對於某些還沒有儲備足額備用金的家庭或個人來說，絕對是必須要做的，其次才是作為未來投資的準備。
畢竟當我們拿到年終獎金時，並不一定是最適合投資的時機，或者我們根本對於該投資什麼都還沒做任何研究，所以在拿到獎金的當下就急著投資，是非常危險且不智的。與其拿到獎金就急著做分配，還不如先把它存到定存中，等到我們研究好想投資的標的，或有好的投資時機出現再進場投資，相信會有更好的投資績效才對。
最後在自我提昇方面，運用的面向就比較廣，範圍包括工作能力、人際關係、生活品質等等的提升。
很多朋友會想拿年終獎金來做各式各樣的理財規劃，但卻忘了從自我能力、人際關係、生活品質等方面來進行自我的提升。然而當我們在還沒退休，或者還沒達成財務自由的目標之前，其實能夠獲得最高報酬率的一項投資，就是投資自己。
我們可以透過提昇自己的工作能力來強化自己在職場上的競爭力，以獲得更好的待遇。也可以透過提昇自己的人際關係，讓自己未來碰到問題、困難時，可以找到可靠的朋友、同事來幫自己一把，儘速度過難關。或者提昇自己的生活品質、到自己所嚮往的旅遊勝地好好遊覽一番，增廣見聞、放鬆心情，讓自己在工作崗位上隨時充滿活力與希望。這些都不是任何理財工具可以做得到的，但卻都是必要且投資報酬率相當高的絕佳投資。
而以上的三個建議方向，其實不僅是在領到年終獎金時可以運用，只要是臨時獲得的意外之財也都適用。
有人也許想問，既然年終獎金不適合用來買保險、投資基金等理財工具，那什麼時候才該做些規劃呢？當然是平常就隨時可做啊！如果都等領到年終獎金這類臨時收入才想做，那稱得上計畫嗎？
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