案例5：27歲上班族的理財規劃（結論）

接續上篇：案例5：27歲上班族的理財規劃（二）


回到原案例，個案最應該先思考的，不是股票、基金、定存的比例，而是應該先把自己的理財目標設定好。如果現階段只有購車的話，也應該先把購車價位設定好。接著就是如何讓自己在發揮時間價值累積資產時，財務狀況仍能維持健全的規劃了。

個案必須依照自己目前的工作穩定狀況、升遷管道、加薪幅度是否能讓自己滿意，來適時的增強自己的職場競爭力。因此每個月撥出幾千塊來充實自己是必要的。

接著，依照個案所處產業找到新工作的難易度，先存好三至六個月的月薪，以防一旦不幸失去工作，也仍有緊急預備金來度過這段尋找新工作的時間。

然後，個人的生命財產保障也是很重要的，個案可以撥出收入的5~10%，請專業的保險業務來為自己規劃完整的保障。假設個案未婚，也沒有家庭負擔之下，醫療、意外保障是必要的，重大疾病、長看險若預算足夠最好也能夠納入，壽險則還沒有需要。重點是，所有的保障都必須做到足額才行，而為不造成自己經濟上的負擔，用定期險種就可以滿足所有的規劃。也因為是用定期險種來做為保障規劃，因此個案更需要善用自己節省下來的資源，來發揮時間價值，儘快累積資產。

因此個案在不檢討支出是否合理的狀況之下，可以做的分配如下：

• 月收入：44000元

• 房租支出：8000元
• 月生活費支出：12000元
• 緊急預備金準備：11000元（一年內存滿三個月月薪）
• 進修投資自己：3000元
• 保費支出：2200元（月薪5%）

• 結餘：7800元

每月我們可以得到個案將會只剩下7800元，三年後如果假設是要買部50萬的新車，則年化報酬率至少得高達60%。這麼高的報酬率有可能達成嗎？有！但機率很低，所以此時個案便需要思考購車計畫是否一定需要在三年內達成？可否延後？或是否必要？畢竟維持財務狀況良好才能讓自己無後顧之憂，如果為了買車而造成自己未來的財務風險，是否值得？又或者，個案可以在自己能力所及的年化投資報酬率之內，計算出如果要達成購車計畫，需要多久時間。

總之，所有的財務計畫都必須要在各種狀況都大致確定的情況下，才能制訂出適合的方案來。對該個案來說，除了上述的分配方式之外，還是需要再進一步思考自己真正需要的究竟是什麼才是。